Совместное подписание ссуды: риски и преимущества

Содержание

• Что такое со-подписант?
• Риски со-подписания кредита
• 1. Вы несете ответственность за всю сумму кредита.
• 2. Ваш кредит на кону
• 3. Ваш доступ к кредиту может быть ограничен.
• 4. Кредитор может подать на вас в суд.
• 5. Ваши отношения могут быть испорчены
• 6. Отказаться от со-подписания непросто.
• Преимущества совместного подписания кредита
• Создает ли совместное подписание ссуду кредит?
• Как защитить свой кредит, если вы со-подписываете ссуду
• Альтернативы совместному подписанию ссуды

Ваш супруг, ребенок или друг могут попросить вас подписать ссуду, особенно если ваш кредитный рейтинг превосходит их.

Но то, что звучит благородно - вы помогаете кому-то получить деньги на новый дом или обучение в колледже - может иметь последствия, которых вы, возможно, не ожидаете.

Что такое со-подписант?

Совместное подписание - это лицо, которое добавляет свое имя в заявку на получение кредита от основного заемщика, соглашается нести юридическую ответственность за сумму кредита и любые дополнительные сборы, если заемщик не сможет их оплатить.

Большинство людей хотят или нуждаются в соавторстве, потому что сами не могут претендовать на получение кредита. Если у вас сильный финансовый профиль, совместное подписание с кем-то с более низким кредитным рейтингом или слабым кредитным профилем может повысить их шансы получить квалификацию или получить более низкую процентную ставку.

В отличие от совместной ссуды, в которой два заемщика имеют равный доступ к ссуде, в ссуде с совместной подписью сторона, подписавшая договор, не имеет права на деньги, даже если они могут оказаться на крючке в связи с погашением.

»

Риски со-подписания кредита

Совместное подписание чьей-либо ссуды ставит вас в уникально уязвимое положение. Вот риски и преимущества, которые следует учитывать, а также то, как защитить свои финансы и отношения, если вы решите подписать совместное соглашение.

1. Вы несете ответственность за всю сумму кредита.

Это самый большой риск: совместное подписание ссуды - это не просто предоставление вашей хорошей кредитной репутации, чтобы помочь кому-то другому. Это обещание выплатить их долговые обязательства, если они не могут этого сделать, включая любые штрафы за просрочку платежа или сборы.

Прежде чем подписать совместное соглашение, оцените свои собственные финансы, чтобы убедиться, что вы можете покрыть платежи по кредиту, если основной заемщик не сможет.

2. Ваш кредит на кону

Когда вы совместно подписываете ссуду, история ссуды и платежей отображается в ваших кредитных отчетах, а также в отчетах заемщика.

«В краткосрочной перспективе вы увидите временное снижение кредитного рейтинга», - говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования. По его словам, жесткое обращение кредитора с вашей кредитной историей до утверждения ссуды повлияет на ваш счет, а также может увеличить вашу общую долговую нагрузку.

Однако самое важное: любой пропущенный платеж заемщиком отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Поскольку история платежей оказывает наибольшее влияние на кредитные рейтинги, ошибка может испортить ваш кредит.

3. Ваш доступ к кредиту может быть ограничен.

Долгосрочный риск совместного подписания ссуды для вашего любимого человека заключается в том, что вам могут отказать в кредите, когда вы этого захотите. Потенциальный кредитор примет во внимание совместно подписанный кредит для расчета уровня вашей общей задолженности и может решить, что предоставлять вам дополнительный кредит слишком рискованно.

МакКлари рекомендует регулярно проверять свой кредитный отчет после совместного подписания, чтобы следить за своими финансами.

4. Кредитор может подать на вас в суд.

По данным Федеральной торговой комиссии, в некоторых штатах, если кредитор не получает платежи, он может попытаться получить деньги от соавтора, прежде чем преследовать основного заемщика.

Чтобы добраться до этой стадии, заемщик, вероятно, пропустил бы несколько платежей, и долг уже начал бы влиять на ваш кредит. Кредиторы, вероятно, обратятся в суд, если задолженность просрочена на 90–180 дней.

Если произойдет худшее, и вам будет предъявлен иск за неуплату, вы несете ответственность как со-подписывающее лицо за все расходы, включая гонорары адвоката.

5. Ваши отношения могут быть испорчены

Заемщик может начать совершать полные и своевременные платежи по ссуде или кредитной карте с хорошими намерениями. Но финансовые и личные ситуации меняются.

Дети, у которых возникают проблемы с выплатами по совместно подписанной кредитной карте или автокредиту, могут скрывать дефицит от своих родителей до тех пор, пока ситуация не ухудшится, подрывая доверие в отношениях.

Парам, переживающим развод, часто приходится иметь дело с финансовыми последствиями совместно подписанного автомобиля или ипотеки, говорит Урми Мукерджи, сертифицированный финансовый консультант в Apprisen, некоммерческом агентстве по финансовому консультированию. В таких случаях может быть сложно убедить одного из супругов заплатить свою долю, особенно если супруг переехал из дома или отказался от машины.

6. Отказаться от со-подписания непросто.

Если возникают проблемы, удаление себя как соавтора - не всегда простой процесс.

Рефинансирование ссуды - это один из способов отстранения вас от участия при условии, что основной заемщик теперь может претендовать на получение новой ссуды самостоятельно. Студенческие ссуды или кредитные карты обычно требуют определенного количества своевременных платежей, прежде чем кредитор проведет повторную оценку основного заемщика, чтобы увидеть, могут ли они производить платежи самостоятельно.

Преимущества совместного подписания кредита

Положительные стороны совместного подписания ссуды для кого-то очевидны - вы можете помочь им получить право на обучение в колледже, кредитную карту или какой-либо другой финансовый продукт, который они не могут получить самостоятельно, или сэкономить им проценты по более низкой ставке.

Когда кто-то новичок в кредитовании или восстанавливает свои финансы, наличие соавтора с хорошей оценкой и установленной кредитной историей имеет большое значение.

Не все кредитные организации, предоставляющие личные ссуды в Интернете, допускают соавторов, поэтому перед подачей заявки стоит проверить эту информацию.

»

Создает ли совместное подписание ссуду кредит?

Совместное подписание может повысить вашу репутацию следующими способами:

• Если платежи производятся вовремя, это добавляется в вашу историю платежей. Однако, если у вас хорошая оценка и прочная кредитоспособность, эффект может быть небольшим по сравнению с опасностью для вашей оценки, если заемщик не заплатит.

• Вы можете получить небольшую выгоду, если ваш кредитный баланс улучшится. Полезно иметь как ссуды в рассрочку (с равномерными выплатами), так и возобновляемые счета (например, кредитные карты).

Человек, на которого вы подписались, может повысить свою репутацию следующими способами:

• Это может помочь им получить кредит, который они в противном случае не получили бы, увеличивая тонкую кредитную историю.

• Своевременные платежи по счету создают хорошую историю платежей.

Как защитить свой кредит, если вы со-подписываете ссуду

Перед совместной подписью спросите кредитора, каковы ваши права и обязанности и как вы получите уведомление в случае возникновения проблем с оплатой.

Кроме того, попросите основного заемщика предоставить доступ к ссудному счету, чтобы вы могли отслеживать платежи, - говорит Бирке Сесток, сертифицированный специалист по финансовому планированию в нью-йоркской Rightirement Wealth Partners.

«Это не вопрос доверия - проблемы случаются», - говорит Сесток. «Если в первый месяц вы обнаружите, что у кого-то возникла проблема [выплаты ссуды], вы можете что-то с этим сделать».

По словам МакКлари, чтобы спланировать такие случаи, заранее и в письменной форме заключите договоренность между соавтором и заемщиком, в которой изложены ожидания каждого человека. По его словам, ваше частное соглашение поможет сгладить несоответствующие ожидания.

»

Альтернативы совместному подписанию ссуды

Если вы не хотите совместно подписывать ссуду, для заемщика доступны другие варианты:

• Подайте заявку на получение плохой кредитной ссуды: есть онлайн-кредиторы, которые работают специально с заявителями, у которых плохая кредитная история. У этих кредиторов более жесткие требования, чем у банков, и они будут оценивать другие факторы помимо кредитного рейтинга. Однако процентные ставки у онлайн-кредиторов могут быть высокими, если у вас плохая кредитная история, с годовой процентной ставкой, как правило, выше 20%.

• Предложение залога: заемщик может предложить дорогостоящие вещи, такие как дом, автомобиль или даже инвестиционные или сберегательные счета, в качестве обеспечения по кредиту. Это называется обеспеченной ссудой и сопряжено с риском. Если заемщик не может произвести платежи по кредиту, он потеряет все активы, которые заложил.

• Попробуйте получить семейный заем: если заемщик надеялся, что за него подпишет член семьи, он мог бы вместо этого выбрать семейный заем. Семейный кредит не связан с привлечением стороннего кредитора, поэтому не существует формального процесса подачи заявки или утверждения, но он должен включать нотариально заверенное письменное соглашение между двумя сторонами, в котором кратко излагаются условия. Семейные ссуды могут помочь заемщикам получить более дешевые ссуды и избежать хищных кредиторов, но они по-прежнему подвергают риску финансы другого лица, если заемщик не сможет выплатить ссуду.