Вы финансово здоровы?

Содержание

• Как бы сравнить ваши финансы?

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

Традиционные усилия по повышению финансовой грамотности не увенчались успехом. Исследования Гарвардской школы бизнеса показывают, что даже американцы, которых учат личным финансам в школе, похоже, не умеют больше сберегать или распоряжаться кредитами лучше, чем кто-либо другой.

Вот почему многие эксперты, обеспокоенные денежными привычками американцев, в том числе регулирующие органы, такие как Бюро финансовой защиты потребителей, и финансовые аналитические центры, такие как Центр инноваций в области финансовых услуг, продвигают концепцию финансового здоровья.

«Финансовая грамотность - это действительно то, что вы знаете. Финансовое здоровье - это результат », - говорит Рэйчел Шнайдер, старший вице-президент центра. «Вы можете знать, что делать, но разрыв между знанием и поведением огромен».

Концепция финансового здоровья также признает силы, находящиеся вне нашего контроля. Подобно тому, как физическое здоровье представляет собой сочетание поведения, генов и доступа к качественной медицинской помощи, финансовое здоровье является результатом личных решений и способностей, экономики и доступа к качественным, беспристрастным финансовым услугам и советам.

«Есть элемент личной ответственности, но это нечто большее, - говорит Шнайдер.

Определения финансового здоровья обычно имеют три общих фактора:

• Вы можете управлять своей повседневной финансовой жизнью

• Вы можете выдержать финансовый шок

• Вы на пути к достижению своих финансовых целей

Как ты доехал? Эти восемь вариантов поведения могут помочь:

Вы тратите меньше, чем зарабатываете. Это основа финансового здоровья. Вы не сможете выбраться из долгов или откладывать деньги на будущее, если ваши расходы съедают весь доступный вам доход.

Вы вовремя оплачиваете счета. Вы управляете своим денежным потоком и выполняете свои регулярные финансовые обязательства. Пропущенные платежи стоят вам денег в виде штрафов за просрочку платежа, вредит вашей кредитной истории и вызывает стресс.

У вас есть приличный аварийный фонд. «Достойный» зависит от ваших обстоятельств. Центр инноваций в области финансовых услуг, который разработал способы, которыми финансовые учреждения могут измерять финансовое здоровье потребителей, хотел бы, чтобы у каждого были отложены расходы на жизнь на шесть месяцев. Но всего 250 долларов может быть достаточно, чтобы спасти семью с низким доходом от серьезной финансовой неудачи, согласно исследованию Urban Institute, исследовательской группы по вопросам политики. Что важнее суммы, так это выработать привычку регулярно откладывать, чтобы вы постоянно пополняли свою казну.

У вас все в порядке с пенсионными сбережениями. Сколько вам нужно, зависит от возраста и обстоятельств, но вы выполнили расчеты и регулярно откладываете деньги на это. Если у вас есть другие цели, например покупка дома, вам также следует экономить на них.

Ваша долговая нагрузка устойчива. Центр инноваций в сфере финансовых услуг рекомендует, чтобы на выплаты по ипотеке приходилось не более 28% вашего дохода до вычета налогов и чтобы все выплаты по долгам, включая ипотеку, не превышали 36%. Еще одним ориентиром является бюджет 50/30/20: удерживайте жилищные платежи и другие обязательные расходы - транспорт, питание, коммунальные услуги, уход за детьми, страхование и минимальные выплаты по ссуде - на уровне 50% или меньше вашего дохода после уплаты налогов. Это оставит вам 30% на нужды и 20% на погашение долга и сбережения. Еще более простой способ измерения - не дает ли вам спать по ночам ваш долг.

Обычно у вас нет кредитной карты или других долгов с высокими ставками. По ипотеке оплачиваются дома, стоимость которых может возрасти, а студенческие ссуды позволяют получить образование, которое поможет увеличить ваш доход. Вот почему при умеренном использовании их часто называют «хорошим» долгом. Как правило, в долгах по кредитной карте нет ничего хорошего, поэтому вам часто приходится платить за товары спустя долгое время после того, как вы их израсходовали.

У вас хорошие кредитные рейтинги. Некоторые люди рассматривают кредитные рейтинги как показатель финансового здоровья. Они действительно измеряют только то, насколько хорошо вы выплачиваете долг. Но хороший кредит - это подстраховка, когда она вам нужна. Это также позволяет сэкономить деньги, даже если вы не планируете брать взаймы; плохой кредит может увеличить ваши страховые взносы, помешать вам получить квартиру и вынудить вас платить более крупный депозит за коммунальные услуги.

Вы должным образом застрахованы. Вы хотите быть защищены от финансовых потрясений, которые могут уничтожить вас, включая медицинские счета, судебные иски, стихийные бедствия или смерть члена семьи. Медицинское страхование является обязательным, как и страхование домовладельцев или арендаторов. Если у вас есть автомобиль, вам необходимо автострахование с лимитом ответственности, по крайней мере равным вашей чистой стоимости. Если кто-то зависит от вашего дохода или услуг - мы также рассматриваем вас, домоседов - вам, вероятно, понадобится страхование жизни и инвалидности.

Как бы сравнить ваши финансы?

NerdWallet проанализировал данные более 2000 американцев, опрошенных Harris Poll, оценив их по каждому аспекту финансового здоровья. Около 10% из них справились со всеми элементами, но многие другие боролись с долгами, выходом на пенсию и откладывали что-либо на случай чрезвычайных ситуаций.

Вы можете пройти тест на финансовое здоровье на основе этих вопросов примерно за 60 секунд и посмотреть, как вы наберете очки и какие действия вам следует предпринять дальше.

Хорошие личные финансы не возникают в одночасье. Оценка вашего финансового здоровья имеет гораздо меньшее значение, чем следующий маленький шаг, который вы сделаете для улучшения своего финансового будущего.

Лиз Уэстон - сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель NerdWallet, веб-сайта, посвященного личным финансам, и автор книги «Your Credit Score». Электронная почта: [электронная почта защищена]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.