Как ботаник решил купить дом

Содержание

• Знайте, как рынок соотносится с вашими обстоятельствами
• Что это значит для других покупателей жилья
• Соблюдайте правила с осторожностью
• Что это значит для других покупателей жилья
• Поиграйте с числами, затем поиграйте с ними еще
• Что это значит для других покупателей жилья

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

Покупка дома может быть пугающей - дорогостоящая цель со сложным процессом покупки. Но особенно страшно на рынке продавца, в условиях ужесточения стандартов кредитования, высоких цен, низкого предложения и, о, глобальной пандемии. Несмотря на это, в 2020 году из владельцев перешло больше домов, чем за любой из последних 14 лет, и я был в числе тех, кто выдержал встречный ветер.

Поскольку я много лет писатель и аналитик NerdWallet, вы, возможно, не удивитесь, узнав, что я часами играл с числами и принимал решения, которые в конечном итоге сэкономили мне тысячи долларов.

Однако я не использую сложную систему электронных таблиц или секретную формулу для выбора ипотеки. Вместо этого уроки, которые я применил в своей последней покупке дома - неповоротливого викторианского городка в маленьком городке Канзас - доказывают, что лучший финансовый совет - это отправная точка, а не указ, который следует применять через призму ваших личных обстоятельств.

Знайте, как рынок соотносится с вашими обстоятельствами

Количество активных объявлений о продаже жилья в ноябре и декабре 2020 года по стране упало примерно на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и эта нехватка жилья определенно ощущалась в небольшом городке Северной Каролины, который я называю своим домом в течение 15 лет. Я знал, что разгрузить мой нынешний дом будет несложно, даже с его возрастом (около 100 лет) и всеми причудами старого дома (привет, гипсовые стены!), Плюс общая подъездная дорога и стареющая система отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха. Я поговорил с двумя местными агентами по недвижимости, которые согласились, что у меня, вероятно, будет несколько предложений в течение недель, если не дней.

Дом писателя в викторианском стиле, построенный в 1885 году в небольшом городке в Канзасе, украшен большой дубовой лестницей. (Фото любезно предоставлено Элизабет Рентер)

Продажа дома на этом рынке может быть легкой задачей, но покупка замены может вызвать проблемы. Однако я знал, что буду покупать уникальный дом в менее востребованном районе, поэтому конкуренция будет не такой жесткой.

Боковая панель для объяснения: Спрос на дом моей мечты довольно низкий. Мне нравятся большие старые дома, и не каждый готов взять дом, построенный в 19 веке и нуждающийся в TLC. Кроме того, единственным условием для меня на месте было то, чтобы он находился в часе езды от ближайших членов моей семьи.

Как только я принял решение переехать, изучение списков старых домов во время обеда превратилось в навязчивую идею. И когда я наткнулся на это - мне удалось заглянуть за мебель продавца, - я был заинтригован. Прейскурантная цена, подобающая крошечному городку в Канзасе, безусловно, помогла.

После видеотура по мобильному телефону от местного агента и отправки членов семьи лично осмотреть дом, я предложил полную запрашиваемую цену. Да, даже не видя лично. Спустя всего несколько недель после того, как я решил, что готов к большому переезду, у меня был контракт на красавицу 1885 года с большой дубовой лестницей, ковровым покрытием 1960-х годов, обоями 1980-х годов и несметными сокровищами в известняковом подвале.

Неделю спустя я принял предложение о приобретении моего дома в Северной Каролине, которое было на 43% больше, чем я заплатил бы за свой новый для меня дом в Канзасе.

Если вы думаете: «Что ж, поздравляю, но я не совсем уверен, какое отношение ко мне имеет эта ситуация с Золушкой», я не виню вас. Но хотя не каждый покупатель может обладать моей гибкостью или опытом, есть пара широко применимых выводов.

Что это значит для других покупателей жилья

• Прекрасное время для продажи дома. Если вы думали о продаже, но беспокоитесь, что ваш дом нуждается в доработке, сейчас, более чем когда-либо, вам, возможно, удастся уйти с минимальной подготовкой. Поговорите с местным агентом по недвижимости (или двумя), чтобы оценить потенциал успеха, если ваш дом появится на рынке сегодня.

• Предложение низкое, а конкуренция сейчас жесткая, но не везде и не для всех домов. Покупка вашего следующего дома будет тем проще, чем более гибкими вы сможете выбрать характеристики, местоположение и цену. И если вы сможете перейти с более горячего рынка на рынок с меньшей конкуренцией, вы сможете выйти из него с прибылью.

Соблюдайте правила с осторожностью

Получение первоначального взноса обычно является одним из наиболее сложных аспектов подготовки к покупке дома. Один из способов решения этой проблемы - использовать выручку от продажи текущего дома для покупки нового дома. Но учитывая быстро развивающийся и сильный рынок продавцов, на котором мы находимся, я не хотел загружать свое предложение о покупке непредвиденными обстоятельствами, которые сделают транзакцию более сложной и менее привлекательной для продавца, и я хотел действовать быстро. .

Украшение дома на остроконечной крыше. (Фото любезно предоставлено Элизабет Рентер)

Чтобы сразу же получить самую низкую ставку по ипотеке, разумные ежемесячные платежи и собственный капитал в моем новом доме, я знал, что хочу выложить как минимум 20% -ную скидку на свою покупку. У меня было около одной трети из них полезных сбережений. Остальное пришло из ссуды 401 (k). Подайте сигнал коллективного вздоха моих коллег.

Займы под залог вашей пенсии - это рискованный шаг, который может подорвать ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе, и, как правило, от него предостерегают. Это было непростое решение, которое я принял: мои зарплаты будут ниже, пока они не будут выплачены, я упущу любую прибыль, которую в противном случае можно было бы заработать, находясь в безопасности на моем счете, и если бы я в конечном итоге потерял работу до того, как ссуда будет возвращена, мне нужно будет ускорить ее погашение, иначе она будет облагаться налогом как доход.

Но я тщательно взвесил эти риски с выгодами - покупкой дома, который я любил, в месте, где я действительно хотел быть, - а также со здоровьем моего личного финансового положения и обнаружил, что могу с ними справиться. Я выплатил эту ссуду выручкой от продажи дома примерно через 45 дней после того, как взял его.

Что это значит для других покупателей жилья

• Создание привлекательного предложения для дома - это не только цена, которую вы предлагаете. Столкнувшись с множеством предложений или осознанием того, что может появиться еще больше, продавец будет склоняться к тем, которые делают транзакцию максимально простой и безболезненной. Приятная дата закрытия, минимальные непредвиденные обстоятельства и доказательство вашей способности получить финансирование - все это часть конкурентного предложения.

• Финансовый совет не универсален. Принимая финансовые решения, связанные с риском, определите, как эти риски выглядят конкретно для вас. Потратьте время на размышления о наихудшем сценарии и шансах, которые он может произойти. Оцените, сможете ли вы выдержать этот шторм, если он это сделает.

Поиграйте с числами, затем поиграйте с ними еще

Это моя третья покупка дома, а две предыдущие предполагали 30-летнюю ипотеку. На этот раз, между моим более крупным первоначальным взносом, более низкой покупной ценой, низкими ставками по ипотеке и продажей моего дома в Северной Каролине с целью получения прибыли, у меня была некоторая гибкость в выборе срока кредита. 30-летняя ссуда будет означать невероятно низкие выплаты, но 20- или даже 15-летняя ссуда будет означать выплату значительно меньших процентов в долгосрочной перспективе.

Моя младшая версия, вероятно, выбрала бы более низкие платежи и более длительный срок - что угодно, чтобы уменьшить мои ежемесячные счета. Но выплаты по краткосрочной ссуде по-прежнему будут управляемыми (что удерживает меня ниже 36% -ного ориентира по соотношению долга к доходу) и сэкономит мне десятки тысяч долларов процентов. Кроме того, очень привлекательной была мысль о том, чтобы мой дом стал свободным и чистым менее чем за три десятилетия.

Я делал покупки у кредитора, и настоятельно рекомендую. Я остановился на одной, чья онлайн-платформа упростила сравнение кредитов и дала мне контроль и понимание всего процесса покупки. Используя его инструменты и калькуляторы NerdWallet - я потратил немало миль на этот ипотечный калькулятор - я провел несколько часов в течение нескольких недель, сравнивая свои варианты, не полностью отдавая предпочтение 15-летней ипотеке почти до последней минуты.

Что это значит для других покупателей жилья

• Рассчитайте несколько сценариев, взвешивая затраты и выгоды для каждого. Если выплаты по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет по-прежнему позволяют вам оплачивать другие счета и долгосрочные финансовые цели, такие как выход на пенсию, вы значительно сэкономите в долгосрочной перспективе. Например, финансирование 240 000 долларов на 30 лет под 3% стоит около 124 000 долларов под проценты, тогда как сопоставимая 15-летняя ипотека стоит 44 000 долларов. Кроме того, если вы хотите воспользоваться сверхнизкими процентными ставками, краткосрочные ссуды обычно предлагают самые низкие ставки.

• Присмотритесь к кредитору и ссуде. Вы сидите за рулем, поэтому сравнивайте свои финансовые продукты, как новую машину. Прошли те времена, когда ваш соседский банкир составлял ваши кредитные документы, а вы просто были там, чтобы подписать их на пунктирной линии. У вас есть варианты, и эта сила означает поиск ипотеки, которая соответствует вашему бюджету, образу жизни и долгосрочным финансовым целям.

Конечно, сейчас хорошее время для того, чтобы быть продавцом жилья, но рост цен на жилье и недостаток предложения могут удержать нынешних владельцев от разгрузки существующих домов из-за опасений присоединиться к массам конкурирующих покупателей. Но есть дома, которые нужно покупать - миллионы американцев успешно купят дома в этом году. Чтобы оказаться среди них, вам не нужно расширять домашний поиск, чтобы включить в него все, что находится в радиусе 1500 миль, но ключевым моментом является гибкость, а также знание того, когда и как применять разумные финансовые правила.