Отсроченный процент против 0% годовых: как беспроцентные кредитные карты могут быть дорогими

Содержание

• Отложенная процентная ставка против 0% годовых
• Даты выплаты не соответствуют срокам платежа
• Платежи могут идти на другие остатки
• Текущие процентные ставки заведомо высоки
• Что делать, если у вас уже есть карта с отсроченным процентом?

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

Нет ничего лучше, чем беспроцентное финансирование, когда вы изо всех сил пытаетесь оплатить, скажем, новую стиральную машину или дорогостоящую медицинскую процедуру. Кредитные карты в магазинах и некоторых медицинских учреждениях, которые предлагают «беспроцентную выплату при полной оплате» в течение определенного периода, кажутся безболезненным способом растянуть ваши платежи, не беспокоясь о процентах.

Но если вы не будете осторожны, эти так называемые беспроцентные предложения могут обойтись вам в сотни долларов процентов. Возможно, вам лучше вообще их избегать.

Отложенная процентная ставка против 0% годовых

Кредитные карты магазина и медицинские кредитные карты не отменяют процент на вашу покупку, в отличие от банковских карт с годовой процентной ставкой 0%. Вместо этого они откладывают это на потом или откладывают. Проценты по-прежнему начисляются в фоновом режиме, но с вас не взимается плата. По крайней мере, пока.

Если вы полностью выплатили свой остаток по окончании периода отсроченных процентов, все в порядке. У вас не будет никаких процентов. Но если вы все еще должны какие-либо деньги после истечения срока действия предложения - даже если это всего 50 центов - вам придется выплатить все проценты, которые складывались. Это могут быть сотни долларов.

Напротив, если у вас есть карта с годовой процентной ставкой 0% от банка, проценты не будут накапливаться, пока действует промо-период. По окончании рекламного периода вступает в силу обычная процентная ставка, но только с этой даты.

Согласно последним данным, предоставленным Бюро финансовой защиты потребителей, только около 75% предложений с отсрочкой выплаты процентов были полностью оплачены до окончания периода их действия в 2013 году. Это означает, что каждый четвертый человек с такими предложениями, возможно, получил большой процентный платеж за то, что, по их мнению, было беспроцентным финансированием.

Вот как вас могут зацепить "сделки" с отсроченным процентом.

Даты выплаты не соответствуют срокам платежа

Легко ошибиться в том, сколько времени у вас есть, чтобы погасить свой баланс. Во-первых, согласно отчету Национального центра защиты прав потребителей, крайний срок выплаты, вероятно, не совпадет со сроком оплаты счета по кредитной карте. Например, ваша беспроцентная рекламная акция может истечь 3 января, но счет по кредитной карте за этот месяц может быть оплачен не ранее 15-го числа. Если вы дождетесь срока платежа, последний платеж будет произведен после окончания периода беспроцентной выплаты, что может стоить вам сотен долларов.

Допустим, вы использовали годовую акцию с отсроченным процентом по карточке магазина с годовой ставкой 24% для покупки комплекта для гостиной за 2000 долларов. Согласно отчету NCLC, если вы завершили оплату всего за один платежный цикл после окончания рекламного периода, в вашем следующем счете сразу могут появиться проценты в размере 310,55 долларов США.

Если вы совершили ту же ошибку с кредитной картой в банке с годовой процентной ставкой 0%, вам будут выплачиваться проценты только на ту часть вашего баланса, которая все еще не была выплачена.

»

Платежи могут идти на другие остатки

Вы можете подумать, что выплатили остаток по отсроченным процентам несколько месяцев назад. Но это может быть не так, если на вашей карте есть несколько остатков, как на многих картах с отсроченным процентом. Вот почему. Когда вы открываете карточный счет, вы получаете беспроцентную акцию на ваш первоначальный платеж. Однако последующие платежи могут зависеть от текущей процентной ставки по карте. Если это так, эмитент будет относить ваши платежи к этим расходам, а не к платежам, на которых тикают часы с нулевым процентом.

Предположим, вы используете предложение об отсрочке процентов по медицинской кредитной карте для покрытия стоматологической операции, а затем используете ту же карту для оплаты последующих посещений, на которые не распространяется промоция с отсроченным процентом. Согласно федеральным правилам кредитных карт, ваши платежи сверх минимума должны в первую очередь поступать на ваш баланс с наивысшими процентами. В данном случае это последующие посещения, на которые распространяется текущая процентная ставка. Они будут оплачены первыми. Платежи сверх минимума не будут автоматически отнесены к остатку отложенных процентов до двух последних платежных циклов перед истечением срока действия предложения.

Это может быть сложно, но результат прост: вы думаете, что ваш долг уже давно ушел к тому времени, когда закончился беспроцентный период, но вам все равно выплачивают проценты.

Текущие процентные ставки заведомо высоки

Согласно отчету CFPB, высокие текущие процентные ставки по картам с отсроченным процентом составляют «от 24% до 26%, независимо от кредитного рейтинга потребителя». Это значительно больше, чем следует ожидать человеку с хорошей кредитной историей. Это делает ретроактивные проценты еще дороже.

Чем дольше период отсрочки, тем больше может накапливаться эти скрытные заряды. В отчете CFPB отмечается, что для рекламных акций продолжительностью от 25 до 35 месяцев ретроактивный процент может составлять около 50% от стоимости первоначальной покупки.

Что делать, если у вас уже есть карта с отсроченным процентом?

Кредитные карты с отсроченным процентом идут с неумолимыми условиями, но если она у вас уже есть, это не обязательно должно закончиться плохо. Вы можете избежать ловушек, следуя этим советам:

• Выплатите свой баланс раньше срока. Возьмите за правило выплатить весь свой баланс за пару месяцев до того, как вам это нужно - или даже раньше, если вы можете его изменить. Если вы не уверены, когда истечет ваш период 0%, прочтите раскрытие информации в своем выписке или позвоните своему эмитенту.

• Не используйте карту снова, пока не оплатите первую покупку. Держите карту с отсроченным процентом только для оплаты вашей первоначальной покупки, чтобы избежать сложностей, связанных с перекрытием остатков. Таким образом, ваши платежи пойдут туда, куда вы хотите.

• Выбирайте бумажные заявления. Электронные выписки легко забыть или проигнорировать. Счета старой закалки помогут вам избежать сюрпризов.

Если вы обнаружите, что вам нужно больше времени, чтобы выплатить долг, подумайте о переводе его на карту с годовой процентной ставкой для перевода баланса с 0%. Проще говоря, это даст вам некоторую передышку.