Прямые займы: что нужно знать об этих федеральных студенческих займах

По данным Национального центра статистики образования, в 2016-17 учебном году 46% студентов очных отделений взяли один или несколько студенческих ссуд и в среднем заняли 7200 долларов.

Когда на кону стоят такие деньги, очень важно, чтобы студенты и их семьи понимали свои варианты студенческого кредита, включая прямые ссуды. Эти федеральные студенческие ссуды имеют ключевые преимущества и являются популярным способом оплаты обучения в колледже. Но являются ли прямые ссуды вашим лучшим вариантом? Вот что вам нужно знать о прямых федеральных займах для студентов.

Прямые ссуды - это ссуды, которые финансируются и принадлежат Министерству образования США в рамках Федеральной программы прямых ссуд (Прямая ссуда) Уильяма Д. Форда. Это единственная федеральная программа студенческих ссуд, которая в настоящее время разрешена и доступна для студентов.

Однако в недавнем прошлом действовали и другие федеральные программы студенческих ссуд:

• Ссуды Perkins финансировались отдельными колледжами, участвовавшими в программе.
• Федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) финансировались частными кредиторами и гарантировались федеральным правительством.

Программы займов FFEL и Perkins были прекращены, но у некоторых заемщиков все еще есть непогашенные ссуды Perkins или FFEL.

По состоянию на 31 марта 2019 года Министерство образования имело непогашенные прямые ссуды на сумму 1,20 триллиона долларов, принадлежащих 34,5 миллионам заемщиков. Это составляет 81% портфеля федеральных студенческих ссуд, который на ту же дату составил 1,48 триллиона долларов. Остальные 19% составляют ссуды FFEL на сумму 271,6 млрд долларов США и ссуды Perkins на 6,6 млрд долларов США.

История прямых займов

Программе прямого займа 27 лет, и она была разработана как более простая и экономичная альтернатива займам FFEL. Изучение истории Программы прямого займа может помочь вам понять, что это такое, как оно возникло и как оно помогает студентам.

• 1992: Первая федеральная программа прямого ссуды была учреждена как демонстрационная программа с принятием Поправок о высшем образовании 1992 года. Этот закон также открывал несубсидированные ссуды для всех студентов, независимо от потребностей, и отменил лимиты на ссуды для ссуд PLUS.
• 1993: Демонстрационная программа Федеральной прямой ссуды была преобразована в Федеральную программу прямой ссуды для студентов (FDSL) с переходной фазой на пять лет. Эти меры были включены в Раздел IV Закона 1993 года об омнибусном согласовании бюджета.
• 2002: Начиная с 1 июля 2006 г. новые студенческие ссуды должны были иметь фиксированную процентную ставку, а не переменную процентную ставку, которая менялась из года в год. Эта мера была принята как поправка к Закону о высшем образовании 1965 года.
• 2005: Ссуды PLUS были предоставлены аспирантам и студентам, а также родителям студентов. Эта и другие поправки к федеральной помощи студентам были включены в Закон о согласовании высшего образования 2005 года.
• 2010: Программа FFEL официально завершилась, и ее полностью заменила Программа прямых ссуд на основании Закона о здравоохранении и согласовании от 2010 года. Все новые федеральные студенческие ссуды исходили и финансировались как прямые ссуды (кроме ссуд Perkins). Новые правила позволили заемщикам, имеющим прямые ссуды и ссуды FFEL, объединить их в ссуду прямой консолидации.
• 2011: Субсидированные займы больше не предоставлялись аспирантам и студентам-профессиональным студентам с 1 июля 2012 года в соответствии с разделом V Закона о бюджетном контроле 2011 года.
• 2013: Новая структура процентных ставок по федеральным студенческим займам была введена Законом о двухпартийной студенческой ссуде от 2013 года. В соответствии с этим законом ставки существующих заемщиков не меняются. Ставки по вновь выданным прямым займам пересчитываются перед каждым учебным годом и привязаны к доходности 10-летних казначейских облигаций.
• 2017: Ссуды Perkins не были повторно разрешены, и с июня 2018 года эти ссуды больше не предоставлялись студентам. В результате прямые ссуды стали единственным типом федеральных студенческих ссуд, которые могут получить студенты.

Прямые ссуды - важный источник финансирования для студентов колледжей, которые исчерпали свои сбережения, заработанный доход и подарочную помощь, такую ​​как гранты или стипендии, но которым еще осталось оплатить расходы на колледж.

Чтобы иметь право на получение прямой ссуды в качестве школьного ученика, вам необходимо выполнить некоторые основные требования к получению прямой ссуды в соответствии с Федеральным бюро помощи студентам:

• Подайте бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), указав информацию, используемую для оценки вашего права и потребности в федеральной помощи студентам, такой как прямые ссуды.
• Быть зачисленным по крайней мере на полставки в программу, которая приведет к получению сертификата или степени.
• Поступите в колледж, который участвует в программе прямого ссуды.

Различные типы прямых ссуд предъявляют дополнительные требования, такие как подтверждение финансовых потребностей или наличие статуса студента или аспиранта.

Виды прямых займов

Прямые субсидированные займы предоставляются студентам бакалавриата в зависимости от финансовых потребностей. Они предоставляют субсидию по процентам, которая покрывает все начисленные и начисляемые проценты, пока студент учится в школе или когда кредит откладывается иным образом.

Прямые несубсидированные займы доступны студентам бакалавриата, магистратуры и профессиональным студентам. Однако процентная ставка по этой ссуде для студентов-бакалавров ниже, чем для аспирантов и студентов-профессионалов.

Как следует из названия, прямые несубсидированные ссуды не имеют субсидии процентов. Проценты начисляются по этой несубсидированной задолженности, начиная с выплаты, и капитализируются (добавляются к балансу) после окончания отсрочки.

Прямые займы PLUS распространяются на аспирантов и студентов-профессионалов, а также на родителей студентов бакалавриата.Заемщики также должны иметь хорошую кредитную историю, чтобы иметь право на получение кредитов PLUS.

Ссуды прямой консолидации могут быть использованы заемщиками с существующими федеральными студенческими ссудами для объединения их в одну ссуду. Эта новая ссуда на прямую консолидацию заменяет предыдущие ссуды и хранится у одного обслуживающего лица. Вы можете начать процесс подачи заявки на прямую консолидацию, войдя на StudentLoans.gov, используя свой идентификатор FSA и имя пользователя.

Плюсы и минусы прямых кредитов

Взять прямые ссуды означает влезть в долги, и к этому финансовому шагу нельзя относиться легкомысленно. Четкое понимание того, что такое прямые ссуды и как они работают, имеет решающее значение для принятия решения о том, брать ли эти ссуды и как управлять их погашением.

Чтобы помочь вам понять, как работают эти студенческие ссуды, вот несколько потенциальных плюсов и минусов, которые следует учитывать.

• Субсидия по процентам

• Доступные фиксированные ставки

• Доступное финансирование колледжа

• Несколько вариантов погашения

• Федеральная отсрочка и снисхождение

• Прощение студенческого кредита

• Лимиты ссуды

• Родители и аспиранты платят больше

• Комиссия за федеральный студенческий кредит

• Процедура неисполнения студенческого кредита

Объяснение плюсов

Субсидия на проценты: Прямые субсидируемые ссуды имеют существенный потенциал роста: любые проценты, начисленные по ссуде, пока она находится в отсрочке, выплачиваются федеральным правительством, а не добавляются к балансу ссуды. Это означает, что остаток вашего прямого субсидированного кредита не увеличится. пока ты еще в школе. А если вы начнете погашать эту ссуду, но вам понадобится помощь, вы можете подать заявление об отсрочке выплаты студенческой ссуды, не беспокоясь об увеличении остатка на ссуде.

Доступные фиксированные ставки: Прямые ссуды обычно имеют процентные ставки ниже, чем те, которые студенты могут получить по частным студенческим ссудам. На 2019-2020 годы ставка по прямым несубсидированным и субсидированным займам составляет 4,53%, что значительно ниже средней ставки по студенческим займам в 7,64%, предлагаемых частными кредиторами, на которые ссылается Credible. Прямые ссуды также имеют фиксированные ставки, поэтому ваши выплаты не изменятся в течение срока погашения.

Доступное финансирование колледжа: Прямые ссуды широко предлагаются и довольно легко получить, помогая миллионам студентов ежегодно оплачивать учебу. В отличие от частных студенческих ссуд, квалификация по прямой ссуде не влияет на кредитный рейтинг студента или его способность выплатить ссуду. Прямые субсидированные и несубсидированные ссуды вообще не включают проверку кредитоспособности. И ссуды Direct PLUS действительно проверяют кредитоспособность, но заемщикам нужно только показать не неблагоприятную кредитную историю, что означает, что у вас не было дефолта, потери права выкупа, банкротства или других негативных событий в вашем кредитном отчете за последние пять лет. Это стандарт, которому могут соответствовать многие аспиранты и родители.

Несколько вариантов погашения: По умолчанию прямые ссуды выплачиваются в соответствии со стандартным 10-летним планом погашения, но заемщики не задерживаются с этими платежами. Они могут изменить свой план погашения в любое время бесплатно.

Федеральная отсрочка и отсрочка: Федеральная отсрочка и отсрочка приостанавливают погашение и являются встроенной опцией для прямых займов. Они обеспечивают важную защиту от лишений, таких как болезнь, временная нетрудоспособность или потеря работы.

Прощение студенческого кредита: При определенных обстоятельствах обязательство по выплате прямых ссуд и других федеральных студенческих ссуд может быть отменено. Прямые ссуды имеют право на участие в федеральных программах прощения или отмены студенческих ссуд, таких как прощение ссуд на государственные услуги. По данным Федерального бюро помощи студентам, они также подлежат выплате в случае смерти заемщика или «полной и постоянной инвалидности». .

Объяснение минусов

Лимиты ссуды: Существуют ограничения на то, сколько студенты могут брать взаймы с помощью прямых займов. Студенты-иждивенцы, например, могут занимать только до 7500 долларов в год с прямыми субсидируемыми и несубсидируемыми ссудами. Сравните эти лимиты студенческих ссуд со средней годовой стоимостью обучения и платой за обучение в четырехлетнем государственном колледже в штате в размере 10 230 долларов США в CollegeBoard.

Если лимиты ссуды ниже средней стоимости обучения, многие студенты не смогут брать то, что им нужно. Или им, возможно, придется полагаться на более дорогие ссуды PLUS или частные студенческие ссуды, чтобы покрыть пробелы.

Родители и аспиранты платят больше: Прямые ссуды, доступные для аспирантов, студентов-профессионалов и родителей старшекурсников, предполагают значительно более высокую плату по займам.

Во-первых, они не могут воспользоваться преимуществами субсидирования процентов, так как прямые субсидированные ссуды предлагаются только студентам. Аспиранты и профессиональные студенты могут получить прямые несубсидированные ссуды, но по ставке, увеличенной с 4,53%, выпускники платят до 6,08%. Ссуды Direct PLUS, доступные родителям и аспирантам, имеют еще более высокую ставку - 7,08%, а также высокую разовую комиссию по ссуде в размере 4,236%.

Комиссия за федеральный студенческий кредит: Прямые ссуды включают сборы за выдачу студенческих ссуд или авансовые платежи, удерживаемые из ссудных средств для покрытия затрат на обработку ссуды. Эта комиссия ниже для прямых субсидируемых и несубсидированных кредитов и составляет чуть более 1%, однако такая же комиссия по PLUS-кредитам в четыре раза выше. В отличие от этого, плата за выдачу студенческой ссуды менее распространена среди предложений частных студенческих ссуд.

Процедура неисполнения студенческого кредита: Федеральное правительство имеет более широкие возможности, чем частные кредиторы, взыскивать эти ссуды в случае дефолта заемщика посредством таких действий, как погашение зарплаты по студенческим ссудам. В то время как большинству частных кредиторов потребуется постановление суда для удержания вашей заработной платы, федеральное правительство - нет. Он может законно удерживать до 10% заработной платы в счет погашения студенческого долга без судебного постановления.

Для студентов, которые достигли предела ссуды по субсидируемым и несубсидированным займам, PLUS может показаться очевидным следующим вариантом. Но это не единственный способ занять больше, и в некоторых обстоятельствах может иметь больше смысла вместо этого взять частный студенческий кредит.

Частные студенческие ссуды часто имеют процентные ставки по студенческим ссудам, равные процентным ставкам по ссудам PLUS, а иногда даже ниже. Если учащиеся и родители смогут получить более дешевые частные студенческие ссуды, а не брать ссуды PLUS, это может привести к накоплению сбережений.

Если это вы, соберите несколько котировок ставок от частных студенческих кредиторов и сравните эти предложения с тем, что вы заплатили бы по ссуде PLUS. Студентам также, вероятно, потребуется привлечь соискателя, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд.

Погашение прямых займов

После того, как вы заимствуете через прямую ссуду, также разумно заглянуть в будущее и понять, что влечет за собой погашение прямых ссуд.

Во-первых, когда нужно начинать погашать студенческие ссуды? Если вы студент, взявший прямую ссуду, вам не нужно беспокоиться о выплате кредита, пока вы не перестанете посещать школу. Прямые ссуды откладываются на время вашего обучения в колледже и на шестимесячный льготный период после окончания колледжа.

Ссуды Parent PLUS не откладываются автоматически, пока студент зачислен. Тем не менее, такая же отсрочка обучения в школе, предлагаемая по ссуде, удерживаемой учащимся, доступна для родительских заемщиков, которые подали на нее, и будет применяться такой же льготный период.

Когда вы закончите учебу и перейдете в льготный период, вы получите известие от обслуживающего вас студенческого ссуды - компании, которой поручено управлять вашим счетом на студенческий ссуду. Специалисты по обслуживанию обязаны уведомлять заемщиков, только что закончивших колледж, о ключевых деталях погашения, таких как сроки платежа, ежемесячные расходы по студенческой ссуде и текущий баланс. Они также дадут вам инструкции, как вносить платежи на ваш счет.

Не забывайте, что федеральные студенческие ссуды дают вам возможность изменить свой план погашения, а вместе с ним и свои ежемесячные платежи. Вы можете переключиться на планы погашения, основанные на доходе, которые, например, должны быть доступными, исходя из вашего уровня заработной платы, местной стоимости жизни и количества иждивенцев. Другие варианты, такие как постепенное погашение или расширенное погашение, также могут использоваться для снижения ежемесячных платежей.

Программа прямого кредитования делает студенческие ссуды доступными и доступными по цене и предлагает ряд преимуществ, направленных на защиту заемщиков и удержание их от неисполнения обязательств. Учащиеся и родители, которые больше знают о своих прямых ссудах, будут лучше подготовлены к тому, чтобы с умом брать кредиты и ответственно возвращать их.