Как я отказался от долгов: маленькие выигрыши помогают осуществить большую мечту

Содержание

• Сколько у вас было долгов на начальном этапе?
• Что подтолкнуло вас к решению выбраться из долгов?
• Какие стратегии вы использовали для выплаты долга?
• Как еще вы высвободили деньги на выплату долга?
• Вы когда-нибудь разочаровывались? Как вам удалось сохранить мотивацию?
• Что бы вы сделали иначе?
• Как этот опыт повлиял на ваш бизнес?
• Какие у вас сейчас финансовые цели?
• Как избавиться от собственного долга

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

В этой серии NerdWallet берет интервью у людей, победивших долги. Ответы отредактированы для большей ясности.

34-летняя Бернадетт Джой Маулион пошла в бизнес-школу на неполный рабочий день после карьеры в сфере управления персоналом, надеясь начать новую главу в своей профессиональной жизни. Школа была недешевой, и она взяла ссуду на обучение на 72 тысячи долларов.

У нее и 37-летнего мужа Эй-Джея была ипотека в размере 57 000 долларов на первый дом, который они купили в Шарлотте, штат Северная Каролина, и они использовали его для сдачи в аренду. У них также была ипотека в размере 180 800 долларов США на второй дом, который они купили после того, как вдохновились Чипом и Джоанной Гейнс из программы HGTV Fixer Upper.

Во время учебы в бизнес-школе у ​​Бернадетт Джой возникла идея создания собственной компании, местной версии интернет-магазина одежды Rent the Runway. С помощью Эй-Джея она запустила бизнес, но быстро поняла, что долг стоит на пути ее предпринимательского будущего. Маулионы знали, что пора признать свой долг.

Они намеревались выплатить студенческие ссуды - продавать вещи, работать неполный рабочий день и добавлять соседа по комнате, в основном живя на зарплату Эй-Джея в качестве менеджера проекта. Воодушевленные своим успехом, они также выплатили арендный дом, а затем продали его и направили вырученные средства на выплату своей основной ипотечной ссуды.

Теперь Бернадетт Джой ведет свой бизнес полный рабочий день без долгов. Она связалась с NerdWallet, чтобы поделиться своими взлетами и падениями своего опыта, который может вдохновить вас на собственное путешествие по выплате долга.

Найдите новые способы сэкономить. Узнайте, сколько вы уже потратили в связанных аккаунтах, чтобы узнать, где можно сократить или сэкономить.

Сколько у вас было долгов на начальном этапе?

Бернадетт Джой: У нас было примерно 72 000 долларов в виде студенческих ссуд, 57 000 долларов осталось на оплату аренды недвижимости и 180 800 долларов на наш основной дом. В то время наша зарплата составляла 91 000 долларов для AJ как менеджера проекта и 30 000 долларов для меня как руководителя по подбору персонала. AJ имел право на годовые бонусы, а я имел право на комиссионные.

(Примечание: Maulions выплатили арендную недвижимость в 2017 году и продали ее в 2019 году за 153000 долларов, используя вырученные средства для выплаты оставшейся ипотеки.)

Что подтолкнуло вас к решению выбраться из долгов?

BJ: Мы думали, что у этого бизнеса большой потенциал, и мне не терпелось бросить свою повседневную работу. Я посмотрел на свои студенческие ссуды в последнем семестре моей программы в январе 2016 года и был совершенно поражен. Единственное, что удерживало меня в моей повседневной работе, - это долги. После долгих слез и стресса мы решили, что, если мы сможем выплатить студенческие ссуды, мы почувствуем себя достаточно комфортно, чтобы я уволился.

Какие стратегии вы использовали для выплаты долга?

BJ: Мы начали со студенческих ссуд, используя метод снежного кома долга. Мы выплатили ряд кредитов от самых маленьких до самых больших [по сумме задолженности]. Метод снежного кома говорил со мной конкретно, потому что я из тех людей, [которые] любят видеть вещи отмеченными в моем списке.

С точки зрения составления бюджета, важно иметь возможность уменьшить вариативность ваших расходов. Было разумнее мысленно распределить зарплату Эй-Джея, потому что она была последовательной. Мы начали жить на его доход. Все, что я делал, было похоже на глазурь на торте.

Мы прекратили любые ненужные расходы, включая отпуск, профессиональное развитие, и я также решил развивать бизнес медленнее, чтобы он оставался свободным от долгов.

AJ: Мы приостановили выплату моих 401 (k) взносов на год, пока не выплатим студенческие ссуды. Мы действительно хотели сосредоточиться и вложить наши ресурсы в долг. Мы все продумали и сказали, что как только мы закончим с этим долгом, мы сможем внести максимальную сумму. [Примечание редактора: NerdWallet рекомендует откладывать на пенсию даже при выплате долга, чтобы дать время для роста ваших денег.]

Как еще вы высвободили деньги на выплату долга?

БД: Моя машина была в аренде, Kia Spectra 2009 года выпуска была полностью оплачена. Мы избавились от арендованной машины, и это сэкономило нам пару сотен долларов в месяц. Я как бы сошел с ума и все продал; у нас была дворовая распродажа. Младший брат Эй Джей был нашим соседом по комнате с 2016 по апрель этого года. Он платил нам за аренду.

AJ: Я бы поехал в Uber по дороге с работы домой. Я делал это в течение шести месяцев. Я также снимался в телешоу, таких как «Банши» на Cinemax и «Выстрелы» на канале Fox.

Мы также сократили количество еды вне дома и купили все, что продается в продуктовом магазине, даже Cheez-Its.

Вы когда-нибудь разочаровывались? Как вам удалось сохранить мотивацию?

BJ: Были случаи, когда нам приходилось сбавлять обороты, потому что мы были истощены.

Однажды я пошел в торговый центр и купил кучу вещей, потому что думал, что заслужил это. Я пошел домой и почувствовал себя виноватым - я понял, что большая часть моих личных расходов была вызвана эмоциями. Зная свой триггер, я бы направил эту энергию на [построение] своего бизнеса.

Раньше я вешал стикеры на свой холодильник с номером нашего текущего долга. Даже если бы я мог скинуть пару долларов, я бы положил их на стикер. Например, вот эта пара обуви, которую я очень хотел в магазине. Вместо того, чтобы покупать их, я вложил эти деньги в долг и повесил стикер. Я разместил их фотографии в Instagram, и люди обратились ко мне. Они спрашивали: «Эй, а где твоя наклейка?» Эта подотчетность со стороны людей была великолепна.

AJ: Вы так поглощены [выплатой долга], но не забываете признавать свои успехи.

Вы должны продолжать одерживать эти маленькие победы. У нас на погашение долга ушло три года, у других может потребоваться больше. Отмечайте маленькие победы, чтобы продержаться дольше.

Что бы вы сделали иначе?

BJ: За это время я бы дал себе гораздо больше благодати. Причина, по которой мы смогли быстро выплатить долг, заключалась в том, что я был так зол на это.

Наш первоначальный срок выплаты студенческой ссуды составлял два года. Но как только мы начали набирать обороты, я подумал, что мы сможем расплачиваться за это раньше. Я не понимал, что вначале немного легче урезать свой бюджет. Хотел бы я сказать себе: ты по-прежнему хорош; люди обычно не расплачиваются за это в течение двух лет.

Как этот опыт повлиял на ваш бизнес?

BJ: Я решил развивать свой бизнес медленнее, а не торопиться. На мою бизнес-модель повлияло желание сделать ее доступной для меня и моих клиентов. Это заставило меня проявить супер-креатив. Думаю, если бы я пошел традиционным путем, я бы взял ссуду для малого бизнеса. Но все это было самофинансирование, никаких внешних инвесторов, никаких займов.

На самом деле, мы не перестали полностью инвестировать [ради нашего будущего]. Мы отвлекали средства на построение этого бизнеса.

AJ: Мне потребовалось время, чтобы освоиться с этими инвестициями. Она заставила меня поверить в долгосрочное видение будущего. Я делал много снимков для инвентаризации. В нашем доме есть комната, куда клиенты заходили, чтобы посмотреть платья. Я чувствовал себя частью чего-то большего для нашего будущего.

Какие у вас сейчас финансовые цели?

BJ: Мы хотим уйти на пенсию раньше, и теперь, когда я не работаю с 9 до 5, мы хотим посмотреть, как мы можем получить AJ туда. Фотография на нашем холодильнике сейчас изображает наш следующий загородный дом. Каждое первое воскресенье месяца мы говорим о том, как этого добиться.

Как избавиться от собственного долга

Вдохновленный решимостью Моллионов избавиться от долгов? Вот как это сделать:

• Создайте бюджет, который дает каждому доллару работу. Нам нравится бюджет 50/30/20, в котором 50% вашей заработной платы распределяется на предметы первой необходимости, 30% - на нужды и 20% - на сбережения и погашение долгов.

• Маулионы сказали, что оставаться на одной волне с парой помогло им добиться успеха. Настройте регулярные денежные разговоры со своим партнером, чтобы проверять цели, сохранять мотивацию и призывать друг друга к ответственности.

• Не теряйте пенсию. Если ваш работодатель предлагает пенсионный план с совпадением, NerdWallet рекомендует внести по крайней мере достаточно, чтобы получить совпадение, даже когда вы выплачиваете долг. Чем раньше вы вложите деньги в свой пенсионный фонд, тем дольше они будут накапливаться для вашего выхода на пенсию.

»БОЛЬШЕ: Посмотрите, как другие погасили свой долг

Фото любезно предоставлено Бернадетт Джой Маулион.