Следует ли вам вносить вклад в план 401 (k) и в каком размере?

Содержание

• Когда имеет смысл внести свой вклад в 401 (k)
• Как определить размер взноса 401 (k)
• 401 (k) Пределы взносов
• Компания Match
• Ваш текущий возраст
• Сколько на вашем 401 (k) и других счетах
• Налоговые последствия взносов 401 (k)
• Когда менять размер взноса
• Нижняя линия

В общем, внесение вклада в план 401 (k) - это разумная идея для вашего финансового будущего. Эксперты рекомендуют ежегодно вносить в план минимум 10–15% вашего дохода. Но бывают ситуации, когда ваши деньги лучше потратить в другом месте или когда имеет смысл вложить больше или меньше денег в план 401 (k).

Когда имеет смысл внести свой вклад в 401 (k)

Планы 401 (k) предназначены для помощи сотрудникам и самозанятым лицам в накоплении средств для достижения долгосрочной цели выхода на пенсию. Предполагается, что если вы откладываете деньги на пенсию, ваши финансовые дела окупаются. Таким образом, вы должны вносить вклад в свой план 401 (k), только если:

• У вас есть резервный фонд. Это может быть сберегательный счет или другой депозитный счет. Наличие чрезвычайного фонда на сумму от трех до шести месяцев позволяет избежать необходимости брать выплаты из вашего 401 (k), что может увеличить ваш налоговый счет в текущем году и может повлечь за собой дополнительный штраф за досрочное снятие средств в размере 10%, если вам еще нет 59,5 лет.
• У вас есть соответствующее страховое покрытие. Сюда входит соответствующее медицинское страхование, страхование имущества / от несчастных случаев и страхование жизни.
• У вас есть план выплаты долга. Если у вас есть долг с высокими процентными ставками, вы можете подумать о его погашении, прежде чем активно откладывать на пенсию.

Ваши взносы 401 (k) предназначены для пенсии, а не для чрезвычайных ситуаций, новой машины или чего-то еще. Если у вас еще нет краткосрочных резервов для покрытия этих расходов, подумайте о том, чтобы положить деньги на более ликвидные депозитные счета, с которых вы можете легко снять их, когда возникнет необходимость.

В качестве неликвидного счета 401 (k) не является таким привлекательным средством сбережения, если вам нужны деньги до выхода на пенсию. Если вы потеряете работу, смените работу или возникнет проблема со здоровьем, вы не сможете получить доступ к своим деньгам 401 (k), когда они вам понадобятся. Даже если вы можете, налоги и штрафы могут быть огромными.

Как определить размер взноса 401 (k)

Используйте эти критерии, чтобы выяснить, какую часть вашего дохода следует вложить в план.

401 (k) Пределы взносов

Прежде всего, оставайтесь в рамках установленных законом ограничений на взносы 401 (k). Согласно рекомендациям IRS, вы можете внести максимум 19 500 долларов в план 401 (k) в 2020 году. Если вам 50 или больше, вы можете внести дополнительные 6500 долларов в качестве дополнительных взносов, в общей сложности 26 000 долларов для год.

Эти ограничения применяются к взносам сотрудников как по планам 401 (k), спонсируемым работодателем, так и самозанятым. Но если вы участвуете в плане самозанятости, вы можете дополнительно вносить в качестве работодателя до 25% своего чистого заработка от самозанятости.

Компания Match

Если вы работаете в компании, узнайте, предоставляет ли она какую-либо форму соответствующих взносов в ваш план 401 (k). В зависимости от формулы соответствия ваш работодатель частично или полностью компенсирует ваши взносы в план в пределах определенной суммы.

Например, предположим, что ваш работодатель предлагает 100% -ное соответствие ваших взносов до 5% от вашей зарплаты. Если вы вносите 5% своего дохода в план 401 (k), фирма будет соответствовать этим взносам 1 доллар за 1 доллар. Это обеспечивает мгновенный 100% возврат любых взносов 401 (k), которые вы делаете до 5% от ваших свободных от дохода денег, которые будут продолжать расти на вашем счете, пока вы не снимете их на пенсии.

Соответствующие взносы компании на ваш счет часто подчиняются графику перехода прав 401 (k), который представляет собой временную шкалу, которая определяет, сколько денег, внесенных работодателем, вы должны оставить на вашем счете, если и когда вы уйдете. Если ваша компания совпадает со взносами, но на них распространяется короткий график наделения правами, или вы планируете работать там в течение длительного времени, рассмотрите возможность внесения минимальной суммы, необходимой для получения полной выплаты компании каждый год.

Если, однако, вы не планируете работать на своего работодателя в течение длительного времени или если взносы компании подлежат длительному графику передачи прав, то соответствующие взносы не должны быть таким решающим фактором при принятии решения о том, какой вклад вносить в ваш вклад. 401 (к) план. Точно так же соответствующие взносы не будут фактором вашей суммы взноса, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, который установил упрощенный план 401 (k) для своего бизнеса.

Ваш текущий возраст

Если вы моложе и у вас больше времени до выхода на пенсию, вы можете внести меньший годовой взнос (например, 10%) в счет 401 (k) и при этом достичь своих пенсионных целей. Однако эксперты рекомендуют откладывать как можно больше для выхода на пенсию как можно раньше, чтобы со временем получить совокупную прибыль. Это означает, что если вы можете себе это позволить, то для вашего гнездового яйца будет полезно активно экономить.

Напротив, чем вы старше и чем меньше времени у ваших активов для роста до того, как вы начнете вывод средств, тем более агрессивно вам, возможно, придется откладывать сбережения для достижения своей пенсионной цели. Возможно, вам придется внести 15% или более и воспользоваться дополнительными взносами. Если, однако, вы постоянно копите на протяжении многих лет и уже достигли своих пенсионных целей, возможно, вы сможете обойтись меньшими взносами.

Сколько на вашем 401 (k) и других счетах

План 401 (k) может быть одним из средств сбережения в вашей общей пенсионной стратегии. У вас также могут быть деньги на IRA, пенсионном плане или других пенсионных счетах. Проведите инвентаризацию всех этих счетов и их текущих балансов, чтобы определить, какую роль ваш 401 (k) будет играть в поддержании вашего пенсионного дохода.

Например, если у вас уже есть значительные активы в IRA, вы можете внести меньший вклад в свой 401 (k). Если 401 (k) составляет основную часть ваших пенсионных активов, более высокие взносы по плану имеют смысл, потому что вы будете больше зависеть от счета для пенсионного дохода.

Онлайн-калькуляторы пенсионного дохода, такие как калькулятор Vanguard, могут помочь вам оценить сумму, которую вам нужно сэкономить, прежде чем вы сможете выйти на пенсию. После того, как у вас будет оценка того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, оцените, сколько на вашем 401 (k) и других пенсионных счетах по сравнению с балансом, который, по вашему мнению, вам необходимо выйти на пенсию. Затем определите, сколько вы хотите ежегодно вносить в план 401 (k) для достижения целевого пенсионного дохода.

Налоговые последствия взносов 401 (k)

Как только вы определите, сколько положить в свой 401 (k), выберите один из различных типов взносов. У каждого свой налоговый режим.

Взносы 401 (k) до вычета налогов не включены в ваш годовой налогооблагаемый доход. Вы будете платить только подоходный налог при снятии средств с плана. Этот тип взноса 401 (k) лучше всего подходит, если вы находитесь в более высокой налоговой категории в те годы, когда вы делаете взносы, и ожидаете, что будете в той же или более низкой налоговой группе при снятии денег с плана 401 (k). Если у вас уже есть много денег на счетах с отсроченным налогом, возможно, вы захотите провести более долгосрочное планирование, прежде чем решать, следует ли вам вносить еще больше денег до налогообложения в план. Наличие слишком большого количества денег на счетах с отложенным налогом может навредить вам, если вы на пенсии находитесь в более высокой налоговой категории.

Взносы Рота входят в 401 (k) после уплаты налогов и растут без налогов. Снятие средств с вашего плана Roth не облагается налогом ни в текущем, ни в будущих годах. Эти взносы лучше всего подходят, если вы считаете, что можете относиться к более низкой налоговой категории в год, когда вы делаете взносы, и более высокой налоговой категории, когда вы снимаете средства. Взносы Roth 401 (k) также являются привлекательным выбором, если у вас есть много времени, чтобы позволить деньгам расти без уплаты налогов, или если у вас уже есть существенная экономия до налогообложения и вы хотите накопить больше денег на счетах после уплаты налогов.

Взносы после уплаты налогов предлагают отложенный налог на рост, но прибыль облагается налогом при снятии средств. Только некоторые планы 401 (k) допускают взносы 401 (k) после вычета налогов, которые отличаются от взносов Roth. Когда вы снимете эти взносы, вы будете облагаться налогом только с любой прибыли. Вы уже уплатили подоходный налог с суммы самих взносов, поэтому вы не будете платить подоходный налог с этой суммы при ее снятии.

В зависимости от вашей налоговой категории может иметь смысл внести некоторые взносы до налогообложения 401 (k) и некоторые взносы после уплаты налогов или 401 (k) Roth, чтобы сбалансировать налоговые льготы сейчас и налоговые обязательства позже. Правильное налоговое планирование может помочь вам решить, что вам подходит.

Когда менять размер взноса

После того, как вы решили, какой вклад в ваш план 401 (k), время от времени пересматривайте сумму, которую вы вносите в план, в зависимости от того, как меняется ваш доход и как меняются ограничения плана.

Самое важное: не прекращайте вносить вклад в план и не используйте его для других целей, кроме выхода на пенсию. Получение ссуд 401 (k) или досрочное снятие средств на другие расходы лишают вас инвестиционной выгоды, которая вам понадобится в дальнейшей жизни.

Нижняя линия

Если ваши краткосрочные финансовые потребности удовлетворяются, внесите столько, сколько вы можете себе позволить, в план 401 (k) для достижения ваших пенсионных целей. Но стремитесь к минимуму 10-15% вашего дохода. Кроме того, примите во внимание лимиты взносов, соответствующие взносы, ваш возраст и совокупный пенсионный портфель, прежде чем решать, какую часть вашего дохода направить на план 401 (k) по сравнению с другими пенсионными счетами. Затем рассмотрите налоговые последствия внесения различных видов взносов 401 (k).

В идеале ваш пенсионный план должен составлять больше, чем просто ваш счет 401 (k). Специалист по финансовому планированию может помочь составить комплексный план, необходимый для стабильного финансового положения на пенсии.