Как скоро я могу претендовать на ипотеку после банкротства?

Содержание

• Проверьте свои кредитные отчеты
• Пройдите предварительную квалификацию
• Популярные программы кредитования
• FHA
• Администрация ветеранов
• Фанни, Фредди и Джинни
• Заявления о многократном банкротстве
• Прочие обычные займы

Заявление о банкротстве не означает, что вы больше никогда не сможете получить кредит. Одна из целей подачи заявления о банкротстве - устранить обременительную задолженность, чтобы вы могли начать все сначала. Один из первых вопросов, который задает клиент после подачи заявления о банкротстве: «Смогу ли я никогда не купить дом [или машину]?»

Конечно, и, вероятно, раньше, чем вы думаете.

Некоторые кредиторы, такие как кредитные карты и некоторые автомобильные кредиторы, рискнут на вас сразу после того, как вы выйдете из банкротства. Вы будете платить более высокую процентную ставку, и условия могут быть не такими благоприятными, как вам хотелось бы, но кредит доступен для большинства бывших должников банкротства.

Это не так просто, когда вы говорите о таком дорогом предмете, как дом. Ипотечные кредиторы и поручители хотят быть уверенными, что не поставят под угрозу ресурсы, предоставляя ссуду тому, кто не готов взять на себя ответственность за домовладение. Поэтому они обычно не одобряют ссуды сразу после того, как заемщик получит признание в банкротстве. Будет период ожидания, который может составлять от одного года до четырех лет.

В течение этого периода ожидания вы должны содержать в чистоте свою новую развивающуюся кредитную историю. Если у вас возникнут проблемы, возможно, вам придется перезапустить часы. Например, если ваша ипотека будет изъята через год после прекращения дела о банкротстве, у вас будет еще один период ожидания, прежде чем вы сможете претендовать на нее. Помимо этого, у каждого кредитора или поручителя есть свои правила.

Проверьте свои кредитные отчеты

Вашим первым шагом должна быть проверка ваших кредитных отчетов. Используйте кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваш погашенный долг указан как «признанный банкротом». Любые кредитные карты, которые были списаны, но не показывают их, могут нанести еще больший ущерб вашему кредиту.

Пройдите предварительную квалификацию

Убедившись, что ваши кредитные отчеты точны, рассмотрите возможность предварительного отбора для получения кредита через предпочтительного кредитора. Если в вашей кредитной истории есть неровности и синяки, от вас могут потребовать объяснения или доказательства того, что вы восстановили хорошую кредитоспособность. Это может занять время. Предварительная квалификация может помочь вам избежать многих разочарований, когда вы найдете дом своей мечты.

Популярные программы кредитования

Давайте рассмотрим дополнительные требования, которым вам придется соответствовать для некоторых из самых популярных программ кредитования и страховых компаний.

FHA

FHA имеет отдельные инструкции для Главы 7 и Главы 13.

Глава 7:Если вы подали заявление о прямом банкротстве по главе 7 и получили увольнение, вам придется подождать два года с даты выписки, прежде чем подавать заявление на ссуду, обеспеченную FHA. Но это минимум. FHA не предоставляет ссуды напрямую потребителям. Гарантирует кредиты коммерческих банков. Часто банки предъявляют более строгие квалификационные или минимальные требования, чем те, которые установлены FHA или другими государственными учреждениями. Многие банки требуют подождать три года, прежде чем подавать заявление.

Глава 13.Хорошие новости. В случае с главой 13 вы будете производить платежи через суд в течение трех-пяти лет, чтобы выплатить или погасить свой долг. Вам не нужно ждать до двух лет после банкротства, чтобы подать заявление. На самом деле, вам не нужно ждать окончания банкротства. Если вы своевременно вносили платежи по главе 13 в течение года, вы можете претендовать на ссуду FHA.

Пока вы ведете дело по главе 13, ваша финансовая жизнь регулируется судом по делам о банкротстве. Даже если ваш банк и FHA одобрили вас, суд по делам о банкротстве и попечитель по главе 13 все равно должны будут взвесить все, чтобы убедиться, что вы не берете на себя более серьезное обязательство, чем вы можете выполнить.

Администрация ветеранов

Временные требования для ссуды VA аналогичны тем, которые требует FHA, но с большим количеством препятствий, которые нужно преодолеть до утверждения.

Глава 7:Через два года после выписки по Главе 7 вы можете подать заявление на получение ссуды VA. В течение этих двух лет вы должны предпринять шаги для восстановления хорошей кредитной истории. Вас также попросят предоставить объяснение банкротства в соответствии с Главой 7 и показать, что ваш доход стабильный.

Глава 13.Вы должны указать год своевременных выплат по плану банкротства, чтобы претендовать на жилищный заем VA, и вы должны получить одобрение суда по делам о банкротстве.

Фанни, Фредди и Джинни

Большинство обычных займов в США принадлежат или застрахованы спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae, Freddie Mac или Ginnie Mae. У этих спонсоров есть аналогичные требования к получению кредита для заемщиков, подавших иски о банкротстве. Это рекомендации. Ваш ипотечный кредитор или ипотечный брокер может помочь вам с конкретными вопросами.

Помимо периода ожидания, эти организации требуют, чтобы заемщики продемонстрировали, что они восстановили кредит после банкротства.

Глава 7:Срок ожидания составляет 4 года или 2 года с учетом смягчающих обстоятельств (не зависящих от заемщика). Примером смягчающих обстоятельств может быть увольнение и длительная безработица или проблемы со здоровьем.

Глава 13.Срок ожидания составляет 2 года с момента увольнения и 4 года с момента увольнения, либо 2 года с момента увольнения при наличии смягчающих обстоятельств.

Заявления о многократном банкротстве

Если за последние 7 лет у вас было более одной подачи, период ожидания составляет 5 лет с момента последней выписки или 3 года с смягчающими обстоятельствами.

Прочие обычные займы

Хотя подавляющее большинство жилищных ссуд в США принадлежит или застраховано одним из перечисленных здесь агентств, все же возможно получить ссуду в вашем местном банке без участия агентства. В таких случаях кредитор устанавливает свои собственные критерии кредитования для людей, которые должны были подать иск о банкротстве или ранее имели обращение взыскания, короткую продажу или дело вместо обращения взыскания. Вам нужно будет проконсультироваться с отдельными финансовыми учреждениями.