Лучше купить или арендовать дом?

Содержание

• Авансовые расходы на домовладение
• Затраты на долгосрочное домовладение
• Ваши личные обстоятельства
• Когда аренда стоит значительно меньше

Когда дело доходит до выбора между арендой или покупкой дома, ответ не так однозначен. Некоторые люди могут быть не готовы к приобретению жилья по разным причинам, а финансовые расчеты не всегда благоприятствуют его аренде или покупке. Прежде чем решиться на покупку дома, вам следует подумать о стоимости домовладения, а также о ваших личных обстоятельствах.

Авансовые расходы на домовладение

При покупке дома вам необходимо учитывать первоначальные затраты. Самое главное, вам нужно будет получить ипотечный кредит, который потребует первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости покупки, если вы не хотите платить за частное ипотечное страхование (PMI). Другими словами, вы экономите больше деньги, если вначале вы можете вложить больше денег.

В качестве примера допустим, что вы готовы платить за PMI, поэтому вы кладете 15% от покупной цены дома. Если дом оценивается в 285 000 долларов, первоначальный взнос составит 42 750 долларов. Однако расчет на этом не заканчивается. Вам также нужно будет помнить о затратах на закрытие, которые будут включать сборы PMI, чтобы завершить покупку. Эти расходы могут добавить еще от 2% до 4% к тому, что вы должны заплатить за дом: от 5700 до 11400 долларов соответственно.

Затраты на долгосрочное домовладение

Стоимость вашего долгосрочного домовладения будет определяться ставкой по ипотеке, расходами на содержание дома, налогами на недвижимость и расходами на страхование.

На ставку по ипотеке будут влиять следующие два расчета:

• Оценка FICO. Вы не получите хорошую оценку, если ваша оценка FICO ниже 620. Вам следует попытаться исправить свой кредит перед оформление ипотеки. Вы можете бесплатно заказать кредитный отчет онлайн, если не знаете, на каком уровне находится ваш счет.
• Коэффициент задолженности. При одобрении ипотеки кредиторы учитывают два типа коэффициентов долга: предварительный и задний. Первоначальный коэффициент - это ваш платеж по ипотеке плюс налоги и страхование (PITI), разделенный на ваш ежемесячный заработок. Внутренний коэффициент добавляет ваши другие ежемесячные платежи по долгу к вашему платежу PITI, прежде чем разделить эту общую цифру на ваш доход. Имеющиеся данные указывают на то, что заемщики с более высоким соотношением долга к доходу с большей вероятностью будут иметь проблемы с выплатой ежемесячных платежей.

Кроме того, все дома нуждаются в обслуживании, и не у всех есть необходимые средства, а тем более желание самостоятельно заняться проектами ремонта дома. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы оплатить этот ремонт.

Хорошее практическое правило - ежегодно откладывать от 1% до 3% от покупной цены дома для покрытия расходов на техническое обслуживание.

Существует множество онлайн-калькуляторов ипотеки, которые помогут вам получить хорошее представление о ежемесячных расходах на недвижимость, которую вы собираетесь купить. По сути, вы должны добавить свой платеж по ипотеке, включая основную сумму и проценты, страховые взносы вашего домовладельца, частную ипотечную страховку, если применимо, налоги на недвижимость и фактор подделки для расходов на обслуживание.

Ваши личные обстоятельства

Покупка дома - это серьезное финансовое решение, и вы должны убедиться, что это правильный выбор с учетом ваших личных обстоятельств. Перед тем, как совершить коммит, вы должны принять во внимание следующее:

• Стабильность работы. У вас должно быть достаточно денег, чтобы иметь возможность оплачивать ипотеку и расходы на содержание. Насколько безопасна ваша работа? Есть ли вероятность увольнения в будущем? Насколько сложно вам найти другую работу сразу после увольнения? Компенсации по безработице редко бывает достаточно для покрытия выплат по ипотеке.
• Возможность переезда. Вероятно, вас переедут в другой город в ближайшие два-три года? Ваша собственность должна быть достаточно оценена, чтобы покрыть расходы на продажу, если вы будете вынуждены переехать в ближайшее время. Вы должны планировать остаться на некоторое время, когда покупаете дом. Кроме того, есть дополнительная выгода, если вы намерены оставаться в резиденции в течение значительного периода времени. Ваш дом будет постепенно расти в цене, так что вы в конечном итоге будете владеть активом, который стоит больше - возможно, значительно больше - чем то, что вы за него заплатили.
• Обмен на свободу. Если вы не совершаете покупку в сообществе с ассоциацией домовладельцев (ТСЖ), вы сможете делать все, что захотите, со своим собственным домом. Если вы цените свою свободу, покупка может быть лучшим вариантом с эмоциональной точки зрения. Но за вашу свободу придется заплатить, поскольку вы будете нести единоличную ответственность за все проблемы, возникающие в вашем доме.

У вас не будет домовладельца, к которому вы могли бы обратиться для решения этих вопросов. Вы - хозяин своего дома, и вам это должно быть комфортно.

Когда аренда стоит значительно меньше

Для вас может не иметь финансового смысла покупать, если ваш платеж по ипотеке будет в три раза больше суммы, которую вы заплатили бы за аренду. Вы действительно хотите платить 48000 долларов в год, чтобы владеть домом, который будет стоить вам 2000 долларов в месяц или 24000 долларов в год за аренду?

У вас также будет фиксированная ежемесячная стоимость, если вы арендуете, по крайней мере, на срок вашей аренды. Это то, что вам может не понравиться, если у вас есть ипотека с плавающей ставкой, хотя даже в таких случаях ставки не повышаются буквально в одночасье.

Ваши расходы на страховку как арендатора будут меньше, если вам вообще придется их нести. Как правило, вам необходимо застраховать собственное имущество только в арендуемом доме и только в том случае, если вы хотите (хотя некоторые комплексы, которыми управляют компании-застройщики, требуют, чтобы вы также имели минимальную страховку ответственности на своем доме).

_{На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, была брокером-партнером Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.}