Рефинансирование ARM: стоит ли переходить на ипотеку с фиксированной ставкой?

Содержание

• Скоро ли сбрасывается мой показатель ARM?
• Я хочу большей стабильности платежей?
• Планирую ли я остаться в этом доме какое-то время?

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, привлекательны тем, что предлагают низкие фиксированные начальные ставки. Но, как подразумевает слово «регулируемый», эти ставки не вечны.

Следует ли рефинансировать ARM в ипотеку с фиксированной процентной ставкой? Задайте себе следующие вопросы.

Если вы ответите «да» на один или несколько вопросов, возможно, вы будете готовы к рефинансированию ARM.

»

Скоро ли сбрасывается мой показатель ARM?

ARM начинается с низкой процентной ставки, которая фиксируется в течение заранее определенного периода времени. После окончания фиксированного периода процентная ставка периодически корректируется до текущей ставки ARM, установленной вашим кредитором. Как часто это происходит, можно узнать из названия ссуды.

Например, с ARM 5/1 ваша ставка будет оставаться заблокированной в течение первых пяти лет, а затем сбрасываться каждый год после этого. Если ставка ARM будет выше при ежегодном сбросе, ваш платеж по ипотеке может вырасти, а если он будет ниже, ваш платеж может снизиться.

Вы ничего не можете сделать, когда ваша скорость ARM сбрасывается. Если вы решите это сделать, ваш ежемесячный платеж может колебаться - потенциально резко - в будущем. Если новый платеж не соответствует вашему бюджету, рассмотрите возможность рефинансирования ARM.

Вы можете рефинансироваться в другой ARM или ипотеку с фиксированной ставкой. Хотя вы можете зафиксировать низкую ставку с помощью другого ARM, рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой позволит вам избежать дальнейших корректировок ставки в будущем. Просто убедитесь, что выбрали правильный срок кредита.

Стив Гаррет, консультант по жилищной ипотеке в Wells Fargo, говорит, что самая большая ошибка, которую совершают потребители при рефинансировании ARM в ипотеку с фиксированной ставкой, - это начало отсчета времени с 30-летней фиксированной ссуды.

«Если вы платите ARM в течение пяти лет, имеет смысл дать себе кредит на эти пять лет и рефинансировать ипотеку с фиксированной процентной ставкой на срок 25 лет или меньше», - говорит он.

»

Я хочу большей стабильности платежей?

Хотя у ARM иногда есть ограничения, которые ограничивают, насколько ваша ставка по ипотеке и платеж могут изменяться с каждой корректировкой, вы можете не чувствовать себя комфортно с неопределенностью.

Перефинансирование ARM на ипотеку с фиксированной ставкой может облегчить планирование вашего будущего бюджета. Хотя ссуды с фиксированной ставкой, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды с регулируемой ставкой в ​​начальный период, рефинансирование по фиксированной ставке обеспечит вам более предсказуемый ежемесячный платеж.

Планирую ли я остаться в этом доме какое-то время?

Если вы планируете жить в своем нынешнем доме в течение длительного периода времени, Гаррет говорит, что рефинансирование ARM в ипотеку с фиксированной процентной ставкой часто является хорошей идеей. Однако он подчеркивает, что рефинансирование - это не правильный шаг для всех, особенно если вы планируете прожить в своем доме всего несколько лет.

Затраты на закрытие рефинансирования могут составлять до 5% от вашей невыплаченной основной суммы. Эти расходы могут включать в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и штрафы за предоплату и, безусловно, могут увеличиваться.

Гаррет предлагает убедиться, что вы окупите все затраты на закрытие сделки в течение 36 месяцев после рефинансирования вашего ARM в ипотеку с фиксированной ставкой.

Не уверены, имеет ли для вас смысл рефинансирование ARM? Подберите цифры с помощью нашего калькулятора рефинансирования.