Что такое несоответствующий заем?

Содержание

• Что такое несоответствующие ссуды?
• Как работают несоответствующие займы
• Соответствующие займы

Есть несколько видов ипотечных кредитов, которые помогут вам приобрести недвижимость. Задача вашего кредитора - определить, какой из них лучше всего подходит для вас, исходя как из вашей индивидуальной ситуации, так и с учетом требований банка и правительства. Одним из способов дифференциации ипотечных ссуд друг от друга является классификация каждой как соответствующей ссуды, так и несоответствующей ссуды. Обычные ипотечные ссуды, которые банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам, могут быть как соответствующими, так и несоответствующими.

Что такое несоответствующие ссуды?

Несоответствующие ссуды, также называемые крупными ссудами, представляют собой ипотечные ссуды, которые выдаются на недвижимость, которая не подлежит страхованию в рамках государственных программ Fannie Mae и Freddie Mac. Банки и другие финансовые учреждения предоставляют ссуды, застрахованные этими агентствами, которые затем упаковывают их и продают инвесторам. Это так называемые соответствующие ссуды. Несоответствующие ссуды обычно выдаются частными кредиторами, которые предъявляют собственные требования к утверждению. Эти ссуды являются частью их инвестиционного портфеля.

Несоответствующие ссуды отличаются от соответствующих ссуд несколькими способами:

Как работают несоответствующие займы

В несоответствующей ссуде:

• Суммы кредита выше.
• Документация более обширная.
• Первоначальный взнос может быть больше.
• Требуемый кредитный рейтинг может быть выше.
• Отношение долга к доходу стабильное.
• Возможно, потребуется наличие значительных резервов наличности.
• Процентные ставки могут быть выше.
• Затраты на закрытие и сборы могут быть выше.

Суммы кредита: Сумма ссуды по несоответствующей ипотечной ссуде может превышать 484 350 долларов в 2019 году. На северо-востоке и западном побережье эта сумма может доходить до 726 525 долларов. В США есть изолированные районы, где он может подняться еще выше.

Документация: Будьте готовы предоставить кредитору обширную документацию на несколько лет, касающуюся ваших налоговых деклараций, квитанций о выплатах, банковских выписок, оценок активов и других материалов, чтобы претендовать на получение несоответствующей ипотечной ссуды.

Авансовый платеж: Некоторые кредиторы требуют первоначального взноса всего около 10 процентов, но обычно они требуют частного ипотечного страхования с первоначальным взносом на этом уровне. Многие кредиторы требуют первоначальный взнос в размере около 20 процентов или даже немного больше, в зависимости от ссуды.

Кредитный рейтинг: Требуемый кредитный рейтинг будет варьироваться от 700 до 750. Поскольку частные кредиторы выдают несоответствующие ссуды, они устанавливают свои собственные кредитные рейтинги и могут изменять их в большую или меньшую сторону.

Отношение долга к доходу: Максимальное соотношение долга к доходу, которое обеспечивает большинство кредиторов, составляет 45 процентов, но они могут делать исключения в зависимости от обстоятельств.

Денежные резервы: Большинство кредиторов несоответствующих ссуд спросят о наличии значительных резервов наличности, так как они понесут значительные убытки в случае обращения взыскания из-за размера ссуды. Размер денежных резервов устанавливается каждым кредитором, но часто составляет годовые выплаты по ипотеке.

Уровень интереса: Процентная ставка по несоответствующей ссуде почти всегда немного выше, чем по ссуде меньшей стоимости. Кредиторы стараются быть конкурентоспособными и удерживать процентные ставки на максимально низком уровне.

Затраты и сборы при закрытии: Затраты на закрытие и сборы выше для несоответствующей ипотеки, потому что сборы рассчитываются как процент от остатка ипотеки. Для этого типа ипотеки также существуют дополнительные затраты на закрытие, такие как многократная оценка.

Это общие рекомендации для несоответствующих кредитов. Поскольку кредиторы являются частными, любые правила, кроме лимита ссуды, остаются на их усмотрение. Есть и другие преимущества несоответствующей ссуды по сравнению с соответствующей ссудой:

• Лимиты кредита выше.
• Возможна ипотека под коммерческую недвижимость.
• Ипотека может быть доступна, даже если у вас было банкротство.

Соответствующие займы

Соответствующие ссуды выдаются банками и другими финансовыми учреждениями и поддерживаются Fannie Mae и Freddie Mac. У них есть характеристики, отличные от несоответствующих кредитов:

• Ссуды не должны превышать 484 350 долларов США на 2019 год.
• Первоначальный взнос может составлять всего 3 процента от стоимости дома.
• Первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть подарены.
• Кредитный рейтинг заемщика может быть не ниже 630-650.
• Отношение долга к доходу не может превышать 36 процентов. Он может составлять 45 процентов в зависимости от кредитного рейтинга заемщика и требований к резервированию.

Соответствующие ссуды имеют некоторые преимущества перед несоответствующими ссудами:

• Гибкость: Поскольку соответствующие ссуды должны соответствовать одним и тем же стандартам во всех финансовых учреждениях, у заемщика часто есть выбор кредиторов.
• Более низкие процентные ставки: Процентные ставки соответствующих кредитов обычно ниже, чем процентные ставки несоответствующих кредитов.

Если вы готовитесь подать заявку на соответствующую ипотечную ссуду, имейте в виду, что вы хотите поддерживать свой кредитный рейтинг на уровне стандартов и иметь безупречную кредитную историю. Просмотрите свой кредитный отчет и убедитесь, что нет ошибок, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.