Когда кредитная карта с возвратом 1,5% лучше кредитной карты с возвратом 2%

Содержание

• Простая математика
• Реальный пример
• Как выбрать
• Пойдите с более высокой ставкой вознаграждения и без бонуса, если ...
• Вы много тратите
• Вы терпеливы и цените простоту
• Пойдите с более низкой ставкой вознаграждения с бонусом, если ...
• ты мало тратишь
• ты скоро хочешь наличные
• ты неверен своим кредитным картам
• карточка с фиксированной ставкой - не ваша основная карточка
• Учитывайте другие факторы, например 0% годовых.

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров, и вот как мы зарабатываем деньги.

При сравнении кредитных карт с фиксированной ставкой возврата денег решение кажется простым: выберите карту с наивысшей ставкой возврата денег. Кредитная карта с 2% кэшбэка или более лучше, чем карта, которая предлагает только 1,5% кэшбэка, верно?

Не всегда.

Вы должны учитывать бонусы за регистрацию, которые, как правило, ниже или отсутствуют на картах, предлагающих кэшбэк в размере 2% или более. В типичном случае вам, возможно, придется потратить десятки тысяч долларов на карту 2%, чтобы компенсировать денежный бонус, который вы можете быстро заработать на карте 1,5%.

«Возможно, вам придется потратить десятки тысяч долларов на карту 2%, чтобы компенсировать денежный бонус, который вы можете быстро заработать на карте 1,5%».

Вот как определить, какая карта для возврата денег с фиксированной ставкой вам подходит.

»

Простая математика

В примере с картой 2% и картой с фиксированной ставкой возврата 1,5% разница составляет 0,5% от всех расходов по карте. Также типично, что карта на 1,5% дает бонус в размере 200 долларов, а карта на 2% не имеет бонуса.

Вопрос: сколько расходов вы должны потратить, зарабатывая дополнительные 0,5% по карте с более высоким тарифом, чтобы компенсировать отсутствие бонуса для нового держателя карты?

Ответ - 40 000 долларов.

Выполните простую математику, разделив сумму бонуса на разницу в ставке возврата денег. Так:

$150/0.005 = $40,000

Другими словами, карта с возвратом 2% является худшим выбором, пока вы не наберете 40 000 долларов в своих расходах. Это точка безубыточности.

Полезный совет: годовая комиссия не является обычным явлением для кредитных карт с фиксированной ставкой, но если есть годовая комиссия, ее следует учитывать при расчетах. Думайте о ежегодной оплате как о сокращении общей суммы возврата денег.

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы найти сумму безубыточности для двух рассматриваемых карт:

Калькулятор безубыточности

Следующий большой вопрос - сколько времени потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности? В нашем примере некоторым людям может потребоваться три или четыре года, чтобы потратить 40 000 долларов на карту. Для других это может занять девять месяцев. Ответ на этот вопрос поможет вам сделать выбор.

»

 

Реальный пример

Постоянным фаворитом NerdWallet среди карт с фиксированной ставкой возврата денег является Citi® Double Cash Card - 18-месячное предложение BT. По сути, он предлагает 2% кэшбэка, 1% при совершении покупки и 1% при оплате.

Его главный недостаток? Бонус за регистрацию: Нет.

NerdWallet также любит кредитную карту Capital One Quicksilver Cash Rewards. Он предлагает кэшбэк в размере 1,5% на все покупки. Его бонусное предложение: Одноразовый денежный бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в течение 3 месяцев с момента открытия счета.

 

Это иллюстрирует сценарий в приведенной выше математике: потребуется потратить 40 000 долларов на карту Citi® Double Cash Card - 18-месячное предложение BT, прежде чем вы воспользуетесь предложением денежного бонуса по кредитной карте Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Как выбрать

Пойдите с более высокой ставкой вознаграждения и без бонуса, если ...

Вы много тратите

Вы быстро компенсируете то, что не получили бонус за регистрацию, и из года в год будете получать больше кэшбэка за свои траты.

Вы терпеливы и цените простоту

Если вы не хотите слишком много думать о том, какая кредитная карта у вас есть и вы будете хранить ее в течение многих лет - скажем, трех или более лет, - карта с более высокой ставкой, вероятно, будет лучшим выбором. У вас есть достаточно времени, чтобы наверстать упущенное из-за того, что вы не получили бонус за регистрацию, прежде чем вы подумаете о смене карты.

»

Пойдите с более низкой ставкой вознаграждения с бонусом, если ...

ты мало тратишь

Возьмите бонус и более низкую ставку возврата денег, потому что могут потребоваться годы, потраченные на карту, прежде чем вы заработаете достаточно денег, чтобы компенсировать отказ от бонуса за регистрацию. Просто убедитесь, что вы изначально потратили достаточно, чтобы заработать бонус за регистрацию.

ты скоро хочешь наличные

Если вы цените краткосрочные вознаграждения или быстро нуждаетесь в денежных вливаниях, выберите карту с бонусом за регистрацию.

ты неверен своим кредитным картам

Нелояльность к кредитным картам - это не плохо. Если вы готовы с готовностью сменить карту и иметь кредитный рейтинг, чтобы справиться с этим, подача новой заявки каждые несколько лет может окупиться. Это позволяет вам воспользоваться новейшими предложениями и зарабатывать новые бонусы за регистрацию. Иногда выгодные бонусы и льготы предлагаются в течение ограниченного времени. Оппортунистический подход может окупиться.

карточка с фиксированной ставкой - не ваша основная карточка

Если ваши расходы на карту с фиксированной ставкой низкие, потому что вы используете ее только как карту «все остальное» вместе с бонусной картой бонусной категории, карта 1,5% может быть лучшим выбором, потому что вы быстро получите этот денежный бонус, при условии, что вы заработаете бонус, потратив достаточно средств на карту вскоре после ее получения. Ваши низкие расходы означают, что до точки безубыточности могут пройти годы, если вы воспользуетесь картой 2% без бонуса.

»

Учитывайте другие факторы, например 0% годовых.

Суть карты с фиксированной ставкой возврата денег - это вознаграждение наличными. Но могут иметь значение и другие факторы. У карты с фиксированной ставкой могут быть льготы, такие как страхование мобильного телефона, или отсутствие комиссии за зарубежные транзакции за ее использование за границей.

Но самым большим может быть период 0% годовых. Некоторые карты с фиксированной ставкой предлагают длительные периоды беспроцентной оплаты покупок и / или переводов баланса. Это совершенно другое соображение, чем кэшбэк, но это может означать большую разницу в долларах, если вы сможете избежать процентов на время.

В нашем реальном примере это периоды годовой процентной ставки 0%:

• Citi® Double Cash Card - 18-месячное предложение BT: начальная годовая процентная ставка 0% на переводы баланса в течение 18 месяцев, а затем текущая годовая процентная ставка в размере 13,99–23,99% с переменной годовой ставкой.

• Кредитная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards: начальная годовая процентная ставка 0% на покупки в течение 15 месяцев, а затем текущая годовая процентная ставка в размере 15,49–25,49% с переменной годовой ставкой.

»

В общем, бонусы за регистрацию имеют значение в математике кредитных карт. Вот как кэшбэк 1,5% может превзойти 2% кэшбэка.