Когда рефинансировать автокредит

Содержание

• Когда можно рефинансировать?
• Что вам нужно для рефинансирования
• Лучшая причина для рефинансирования: платить меньше процентов
• Более низкие ежемесячные платежи?
• Ошибки, которых следует избегать
• Растягивая это
• Вверх ногами
• Штрафы за предоплату
• Слишком долгое ожидание рефинансирования
• Пропущенные платежи
• Как рефинансировать
• Где рефинансировать

Ваш автокредит - это не пожизненное заключение. Если вы одалживаете деньги на покупку автомобиля, разумно убедиться, что вы не платите больше, чем нужно. Вы можете сэкономить деньги, перефинансировавшись в лучшую ссуду, и полезно знать, как работает этот процесс.

Когда можно рефинансировать?

Вам не нужно ждать какое-либо минимальное количество времени, прежде чем рефинансировать автокредит. Вам просто нужно выполнить все требования для рефинансирования нового кредита. Рефинансирование возможно сразу после покупки - даже до внесения первого ежемесячного платежа. Просто убедитесь, что вы действительно заключите более выгодную сделку и что рефинансирование не заставит вас платить больше за свой автомобиль.

В некоторых случаях вы не сможете рефинансировать, пока не получите документацию от Управления автотранспортных средств (DMV) вашего штата. Сбор регистрационных данных может несколько замедлить вас.

Что вам нужно для рефинансирования

Для рефинансирования существующей ссуды вам потребуется следующее:

1. Новый кредит с лучшими условиями или ценой, чем ваш существующий автокредит
2. Подробная информация о вашем текущем ссуде, включая текущего кредитора, номер вашего счета и остаток по кредиту.
3. Информация о вашем автомобиле, включая марку, модель, год выпуска и VIN.
4. Документация о вашей платежеспособности, например квитанции или налоговые декларации.

Лучшая причина для рефинансирования: платить меньше процентов

Возможность брать займы под более низкую процентную ставку является основной причиной рефинансирования ссуды. Эта более низкая ставка (при условии, что все остальные факторы равны) означает, что вы платите меньше за свою машину с учетом всех ваших затрат по займам. Поскольку процентная ставка также является частью вашего ежемесячного платежа, ваш требуемый платеж также должен уменьшиться. В результате управление ежемесячным денежным потоком становится более простой задачей.

Если вы можете заменить существующую ссуду по более низкой ставке, лучше рефинансировать ее как можно раньше. Большинство автокредитов - это ссуды с погашением погашения, что означает, что вы платите фиксированный ежемесячный платеж с учетом процентных расходов, встроенных в платеж.

Со временем вы выплачиваете свой долг, но вы оплачиваете большую часть своих процентных расходов в начале ссуды, поэтому снизьте ставку раньше, чем позже, чтобы начать сокращать расходы. Таблица амортизации может показать вам, сколько именно вы можете сэкономить за счет рефинансирования.

Более низкие ежемесячные платежи?

Рефинансирование может привести к снижению ежемесячных платежей, но это не всегда хорошо. Если вы добьетесь более низких выплат в результате более низкой процентной ставки, вы можете в конечном итоге сэкономить деньги (если вы рефинансируете кредит ближе к началу периода кредита). Но если вы подождете несколько лет до рефинансирования, вы перезапустите процентный цикл и процесс амортизации, описанные выше, и будете выплачивать проценты еще на несколько лет. Это может стоить дороже, несмотря на более низкие ежемесячные платежи.

Если после получения первоначальной ссуды вы улучшили свои кредитные рейтинги, возможно, вы сможете получить более выгодную ссуду. Вы можете претендовать на более низкую ставку, зафиксировать низкую фиксированную ставку или, возможно, даже исключить соавтора из ссуды.

Ваш кредит улучшается, когда вы вносите своевременные платежи по кредиту (или когда отрицательные элементы выпадают из ваших кредитных отчетов через семь или более лет). Эти успешные платежи могут поднять ваш кредитный рейтинг до такой степени, что вы увеличите свои возможности заимствования.

Даже одного года достаточно, чтобы увидеть улучшения, поэтому стоит выяснить, достаточно ли повысились ваши баллы, чтобы иметь право на получение более выгодной ссуды.

Ошибки, которых следует избегать

Рефинансирование может показаться заманчивым, но в конечном итоге легко потратить больше денег, чем нужно. Избегайте наиболее распространенных ошибок, особенно если у вас осталось всего несколько лет по автокредиту.

Растягивая это

Долгосрочная ссуда обычно означает, что вы платите больше за машину. Может возникнуть соблазн переключиться с 48-месячной ссуды на 72-месячную, но обычно вы платите больше процентов в течение срока более продолжительной ссуды. Более длительные сроки приводят к меньшим выплатам, что может обеспечить существенное облегчение при движении денежных средств ограничено. Но общая стоимость долгосрочного кредита выше (это нелогично, поскольку вы видите более низкий платеж). Опять же, таблица амортизации может показать вам, как ваши процентные расходы складываются с течением времени.

Вверх ногами

Продление срока ссуды также может привести к тому, что ссуда окажется перевернутой. Другими словами, вы можете задолжать за машину больше, чем она того стоит. Чтобы избавиться от автомобиля, вам нужно будет выписать чек своему кредитору или продолжать производить платежи за автомобиль, которым вы больше не пользуетесь.

Вы должны продолжать производить платежи (чтобы не повредить кредит), даже если ваша машина сломается и станет бесполезной. Лучше всего погашать кредиты быстро, чтобы вы могли легко продать (и, возможно, купить другой, менее дорогой автомобиль), если возникнет необходимость.

Штрафы за предоплату

Штрафы за досрочное погашение по-прежнему существуют, и вам, возможно, придется доплатить, если вы погасите ссуду до истечения срока. Убедитесь, что досрочное погашение существующей ссуды не требует дополнительных затрат. Штрафы могут съесть любую экономию, которую вы получаете от более низкой процентной ставки.

Слишком долгое ожидание рефинансирования

Если вы просчитаете цифры и решите, что рефинансирование имеет смысл, ожидание может стоить вам. Ставки обычно самые низкие на новые автомобили, и некоторые кредиторы не рефинансируют ссуды на автомобили старше определенного возраста (например, семи лет).Вы можете даже получить ставку «новый автомобиль», если рефинансируете сразу после покупки у дилера и воспользуетесь льготами дилера. Ставки по ссуде на подержанный автомобиль обычно выше, чем ставки на новый автомобиль.

Пропущенные платежи

Будьте вовлечены в процесс рефинансирования и не ждите, что что-то будет завершено. Вы можете подумать, что ваш существующий заем был выплачен, и вы можете прекратить отправку платежей, но любая задержка в процессе может привести к «пропущенному» платежу. Любые просроченные платежи повредят вашей кредитной истории и вашей способности рефинансировать.

Перед тем, как прекратить производить платежи, подтвердите это у обоих кредиторов.

Как рефинансировать

Чтобы получить новую ссуду, вам необходимо подать заявление у нового кредитора. В большинстве случаев этот процесс относительно безболезнен: ваши кредиторы работают вместе, чтобы справиться с логистикой, и вам просто нужно подать заявку.

Подготовить:

1. Соберите соответствующую информацию о существующей ссуде. В самой последней выписке от вашего кредитора должны быть подробности, которые вам нужны.
2. Получите информацию о вашем автомобиле (если у вас нет автомобиля с собой). Ваш VIN, марка, модель и год - все это полезно иметь под рукой.
3. Подготовьте подтверждение дохода, чтобы кредиторы могли подтвердить, что у вас есть возможность выплатить новый заем. Достаточно нескольких недавних квитанций, но подробности уточняйте у нового кредитора.

Подайте заявку вместе с любой необходимой документацией и ответьте на любые вопросы кредитора. Многие кредиторы могут предоставить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, или в течение нескольких дней.

Где рефинансировать

Стоит обратить внимание на любого кредитора с конкурентоспособными ставками и комиссиями. Для многих заемщиков отличный вариант - это местный банк или небольшой кредитный союз. Эти учреждения, как правило, предлагают низкие процентные ставки, и они часто более гибки в отношении размера ссуд и вопросов кредита. Интернет-кредиторы - еще один хороший источник. Вы можете позаботиться обо всем в любое время и в любом месте, а также найти отличные цены в Интернете.

Получите ставки как минимум от трех кредиторов и сделайте все покупки в течение нескольких недель.

Когда кредиторы запрашивают ваш кредит, ваши кредитные баллы немного снижаются. Многочисленные запросы со временем становятся проблемой, но вы не наказываете за покупки - просто отправьте все свои заявки в течение 14–30 дней.