Ваш доход может достичь пика еще до того, как вы будете готовы

Содержание

• Самые большие успехи приходят рано
• Сохраните рано и избегайте нестабильного образа жизни

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение - наше собственное. Вот список наших партнеров и то, как мы зарабатываем деньги. Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационных или брокерских услуг, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги.

Большинство пенсионных калькуляторов ошибочно настроены оптимистично. Они предполагают, что наши доходы будут расти на протяжении всей нашей трудовой жизни или, по крайней мере, останутся примерно такими же.

В действительности наши доходы, вероятно, достигнут пика за годы, а иногда и десятилетия, прежде чем мы выйдем на пенсию. Учти это:

• Согласно анализу отчетов о доходах в системе социального обеспечения за 2016 год, проведенному Федеральным резервным банком Нью-Йорка, наибольшее повышение заработной платы происходит в возрасте от 20 до 30 лет, при более скромном росте в среднем возрасте, за которым следует снижение.

• Как выяснили исследователи, доходы большинства людей достигают пика к 45 годам, хотя 20% самых богатых людей достигают пика в возрасте 50 лет.

• Согласно анализу ProPublica и Urban Institute, более половины тех, кому за 50 и имеют стабильную работу, увольняют или выгоняют из дома иным образом, и подавляющее большинство не восстанавливается в финансовом отношении.

Это может быть мрачная статистика, но если у вас возникнет соблазн отложить сбережения для выхода на пенсию, обратите внимание.

«Когда тебе 40 и дела идут хорошо, ты думаешь:« Хорошо, я вижу, когда все станет лучше, и тогда я смогу откладывать деньги на пенсию », - говорит Гэри Бертлесс, экономист из Института Брукингса, который изучает модели заработка. «И те дни просто не настали».

Самые большие успехи приходят рано

То, что в среднем верно для группы людей, конечно, может быть неверным для отдельного человека. Однако понимание этих общих закономерностей может помочь людям принимать более обоснованные решения о расходах, сбережениях и времени выхода на пенсию.

Как правило, чем больше у людей образования, тем больше денег они зарабатывают в течение своей жизни и тем позже их пиковые доходы, - говорит Бертлесс.

«Для кого-то, занимающего должность профессора в университете, это может быть, когда ему уже вторая половина за 50, в отличие от второй половины за 30, что может быть для вашего зятя, который потерпел неудачу. чтобы закончить среднюю школу, - говорит Бертлесс.

Но 50-е годы имеют тенденцию быть опасным десятилетием для рабочих, согласно ProPublica, независимой некоммерческой редакции новостей, и Urban Institute, некоммерческому аналитическому центру, который исследует социальные и экономические проблемы.

Исследователи обнаружили, что 56% работников в возрасте от 51 до 54 лет, занятых полный рабочий день и полный год, потеряли работу после 50 лет, что имело существенные экономические последствия, либо за счет сокращения их заработка как минимум на 50%, либо в результате шести месяцев и более. безработица. Средний семейный доход этих работников упал на 42%, и только каждый десятый когда-либо зарабатывал столько же после того, как уволился с работы, чем раньше. Еще 9% уволились с работы по личным причинам, например, по состоянию здоровья. Анализ был основан на данных исследования здоровья и пенсионного обеспечения Мичиганского университета, которое отслеживает 20 000 человек в США.

Сохраните рано и избегайте нестабильного образа жизни

По словам Бертлесса, сбои в работе и снижение заработка помогают объяснить, почему так много людей в возрасте 60 лет так мало накопили.

«Вместо того, чтобы увеличивать свои сбережения в последние годы, когда у вас больше нет детей в доме, вы тратите свои сбережения еще до достижения пенсионного возраста», - говорит он.

Людям, достигшим 50-летнего возраста и не накопившим достаточно средств для выхода на пенсию, возможно, придется спланировать, чтобы работать дольше или сократить свои расходы, вместо того, чтобы предполагать, что рост доходов поможет им восполнить дефицит, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Майкл Китсес, ведущий блог на Nerd’s Eye View.

Китсес советует людям в возрасте от 20 до 30 лет вкладывать половину своих доходов в пенсионные фонды. Поскольку это повышение, вероятно, будет самым большим в первые годы, сбережение половины может дать толчок пенсионным фондам, ограничивая «инфляцию образа жизни» или тенденцию тратить больше по мере увеличения дохода.

Например, может возникнуть соблазн взять крупную ипотеку, полагая, что повышение заработной платы в будущем сделает выплаты более управляемыми, или отпраздновать повышение, купив более модный автомобиль. Если ваш доход не растет - или начинает падать, - может быть больно уменьшить размер или вернуться к более простым автомобилям. (Кроме того, чем дороже ваш образ жизни, тем больше денег вам понадобится для выхода на пенсию.)

«Осознайте, что гораздо труднее удалить что-то из нашей жизни, чем просто не добавлять это в первую очередь в нашу жизнь», - говорит Китсес.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.